中國保險(xiǎn)業(yè)的回顧與展望

一、1978--2008，30年的改革開放使中國保險(xiǎn)業(yè)從弱到強(qiáng)

1978年到2008年，是中國現(xiàn)代史上具有非凡意義的30年，也是自1801年中國近代商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)開創(chuàng)以來中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展最為輝煌的30年。30年來，中國保險(xiǎn)業(yè)的年保費(fèi)收入從2.8億元人民幣，增加到2007年的7035億元，年均增長速度接近30%。

保險(xiǎn)業(yè)在為企業(yè)和人民生命財(cái)產(chǎn)提供了廣泛經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)耐瑫r(shí)，也在資金融通和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理方面，發(fā)揮了重要的、不可替代的作用。今天，中國保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)成為整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)體系中發(fā)展最快、重要性程度不斷提高的行業(yè)之一。

回顧30年來中國保險(xiǎn)業(yè)從恢復(fù)走向成熟壯大的歷史，正是一部保險(xiǎn)業(yè)不斷改革開放、不斷發(fā)展創(chuàng)新、保險(xiǎn)市場(chǎng)體系不斷完善健全、保險(xiǎn)監(jiān)管不斷走向科學(xué)規(guī)范的歷史。

1979年，在改革大潮風(fēng)起云涌之際，停頓了20年之久的國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)終于開始恢復(fù)，從此開始了中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新紀(jì)元。1980年，就開始有外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)代表處重新登陸中國。

1988年，中國平安保險(xiǎn)公司的成立，標(biāo)志著中國保險(xiǎn)市場(chǎng)開始了從中國人民保險(xiǎn)公司獨(dú)家壟斷的時(shí)代，走向了一個(gè)壟斷競(jìng)爭的時(shí)代。

1992年，美國友邦保險(xiǎn)公司在上海開業(yè)，成為第一家改革開放后進(jìn)入中國大陸的外資保險(xiǎn)公司。

2001年，中國加入世界貿(mào)易組織，保險(xiǎn)業(yè)成為了向外資開放最為徹底的金融服務(wù)行業(yè)。經(jīng)過3年的過渡期，中國政府完全兌現(xiàn)了對(duì)保險(xiǎn)業(yè)開放的承諾。

30年的改革開放，給中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展注入了勃勃生機(jī)，正是由于不斷的改革開放，才使中國保險(xiǎn)業(yè)取得了舉世矚目的巨大發(fā)展。

保險(xiǎn)業(yè)作為金融服務(wù)業(yè)中最為古老的分支之一，其現(xiàn)代發(fā)展的根本源泉來自于不斷的發(fā)展創(chuàng)新。起步雖晚的中國保險(xiǎn)業(yè)，從一開始就汲取了當(dāng)代國際保險(xiǎn)創(chuàng)新的新鮮經(jīng)驗(yàn)，高起點(diǎn)地開始了騰飛。

20世紀(jì)70-80年代，是人壽保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)創(chuàng)新最為活躍的時(shí)期。恰逢此時(shí)恢復(fù)的中國保險(xiǎn)業(yè)抓住了這一難得的歷史機(jī)遇，在產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、理念創(chuàng)新、組織創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新等方面，積極探索、勇于實(shí)踐，使得我國國內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上出現(xiàn)的主要保險(xiǎn)產(chǎn)品特別是人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品，極大地縮小了和國際同類產(chǎn)品的差距。

中國的改革是以建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系為目標(biāo)的改革。經(jīng)過30年的改革開放，中國已經(jīng)初步建立了較為完善的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。保險(xiǎn)公司從改革開放初期的1家，發(fā)展到今天的100多家，已經(jīng)形成了一個(gè)競(jìng)爭較為充分的保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)；各類保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，如保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、代理公司、公估公司等也紛紛出現(xiàn)，保險(xiǎn)中介服務(wù)市場(chǎng)正在走向成熟。我們完全可以預(yù)計(jì)：保險(xiǎn)市場(chǎng)未來將會(huì)成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最具活力的市場(chǎng)之一。

由于保險(xiǎn)市場(chǎng)所具有的信息不對(duì)稱、進(jìn)入壁壘相對(duì)較低、產(chǎn)品和服務(wù)的外部性等特點(diǎn)，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管歷來是政府的重要職責(zé)。30年來中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷程，也是中國政府在保險(xiǎn)監(jiān)管理念、監(jiān)管制度和監(jiān)管方法方面不斷改革創(chuàng)新并和國際接軌的歷程。

1998年中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的成立，是我國保險(xiǎn)監(jiān)管進(jìn)入全面、系統(tǒng)、專業(yè)化的重要標(biāo)志。中國的保險(xiǎn)監(jiān)管已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了從以事前監(jiān)管為主向事后監(jiān)管為主的轉(zhuǎn)變，從以價(jià)格監(jiān)管為主向以償付能力監(jiān)管為主的轉(zhuǎn)變，從以行政監(jiān)管為主向建立包括行政監(jiān)管、立法監(jiān)管、司法監(jiān)管在內(nèi)的完整保險(xiǎn)監(jiān)管制度體系的轉(zhuǎn)變。簡而言之，中國的保險(xiǎn)監(jiān)管正在不斷走向科學(xué)化、規(guī)范化和國際化。

回首過去的30年，我們高興地看到中國保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)從一個(gè)剛恢復(fù)新生的弱小行業(yè)，成長為了一個(gè)擁有100余家保險(xiǎn)公司、200多萬從業(yè)人員的重要金融服務(wù)業(yè)之一。已經(jīng)在國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展過程中，發(fā)揮了巨大的作用。

二、展望未來，保險(xiǎn)業(yè)必將發(fā)展成國民經(jīng)濟(jì)的重要支柱性行業(yè)

今天，當(dāng)我們總結(jié)改革開放以來中國經(jīng)濟(jì)、金融業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的輝煌成就時(shí)，我們完全可以充滿信心地預(yù)言：保險(xiǎn)業(yè)在未來我國國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的新歷史階段中，必將會(huì)以其特有的功能——經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理，發(fā)揮出更大的、其他行業(yè)無法替代的重要作用。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)自身也必將會(huì)以更快的步伐發(fā)展和改革。不久的將來我們會(huì)看到，保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)金融業(yè)中的地位會(huì)大幅提高，保險(xiǎn)將會(huì)成為廣大人民群眾、企業(yè)、政府工作和生活的一個(gè)重要組成部分。

首先，我們認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)在未來10到15年內(nèi)，仍將以較快的速度發(fā)展。保費(fèi)收入的實(shí)際年均增長速度會(huì)保持在15%左右甚至更高，將相當(dāng)于同期GDP增長速度的1.5到2倍。根據(jù)我們的測(cè)算，中國保險(xiǎn)業(yè)的保費(fèi)收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值GDP的比重（稱為保險(xiǎn)深度），將會(huì)從2007年的2.8%(2008年預(yù)計(jì)可以達(dá)到3.5%)增加到2021年的7.5%,達(dá)到目前世界的平均水平（由于世界主要保險(xiǎn)市場(chǎng)均集中在發(fā)達(dá)國家，它們的平均保險(xiǎn)深度屆時(shí)不回比目前有明顯的提高）。

保險(xiǎn)深度的提升，標(biāo)志著保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)中的地位在不斷提高。保險(xiǎn)業(yè)之所以能以高于GDP的速度增長，是因?yàn)槲覈ｋU(xiǎn)業(yè)仍然處于發(fā)展的初期，企業(yè)和家庭對(duì)財(cái)產(chǎn)、人身、責(zé)任方面面臨的風(fēng)險(xiǎn)的投保率還很低。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、人民生活水平的提高，法律制度體系的完善，全社會(huì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障的需求必然會(huì)大幅度提高。因此，我們完全可以相信，我國保險(xiǎn)市場(chǎng)未來存在著巨大、尚未釋放出來的潛在需求。隨著企業(yè)和家庭投保率的上升，在發(fā)生自然災(zāi)害、意外事故、責(zé)任糾紛時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)將會(huì)在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方面發(fā)揮出重要的作用。

第二，保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)金融業(yè)中的地位將會(huì)大幅度提升。隨著保險(xiǎn)保費(fèi)收入的快速增長，保險(xiǎn)資產(chǎn)的積累也會(huì)快速增加，保險(xiǎn)資產(chǎn)占全部金融資產(chǎn)的比重會(huì)快速增加（2006年，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)為1.97萬億元人民幣，占全部金融資產(chǎn)的比重為4.2%；2007年保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)為3萬億元，占金融業(yè)總資產(chǎn)的比重上升到5.3%），保險(xiǎn)資金將成為資本市場(chǎng)的主要資金來源。保險(xiǎn)業(yè)在提高我國金融體系的融資效率、完善資本市場(chǎng)建設(shè)方面，將會(huì)發(fā)揮舉足輕重的作用。

第三，保險(xiǎn)業(yè)在我國社會(huì)保障體系建設(shè)過程中，將發(fā)揮出重要的補(bǔ)充作用。我國經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展未來一個(gè)時(shí)期內(nèi)的一個(gè)重要任務(wù)就是要建立健全覆蓋全民的社會(huì)保障體系，社會(huì)保險(xiǎn)是其中最重要的組成部分。但在我國社會(huì)保險(xiǎn)仍不可能為所有居民提供較為充分的經(jīng)濟(jì)保障，且進(jìn)一步擴(kuò)大融資來源十分有限的情況下，商業(yè)保險(xiǎn)可以發(fā)揮重要的補(bǔ)充作用。首先，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以作為職工退休后經(jīng)濟(jì)收入的重要補(bǔ)充來源。

從我國目前情況看，一般中等收入的職工退休后，可以從社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)獲得的收入大體相當(dāng)于其退休前收入的50%左右，如果再能從企業(yè)年金或商業(yè)等其他養(yǎng)老保險(xiǎn)（儲(chǔ)蓄）計(jì)劃中得到相當(dāng)于其退休前收入30%左右的補(bǔ)充收入的話，將可以基本保持退休職工退休前后生活水準(zhǔn)的一致性。其次，針對(duì)我國社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體系面臨的保障程度低、覆蓋面窄、成本增加快、效率不高等問題，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)或有商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與的各類醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃的發(fā)展，對(duì)解決社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)存在的問題，建立較為完善的全民健康保障體系具有不可或缺的作用。

第四，保險(xiǎn)業(yè)自身的改革、發(fā)展和創(chuàng)新，也將步入一個(gè)新的歷史階段。如果說改革開放后恢復(fù)新生的中國保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過近30年的艱苦奮斗，從無到有，從弱到強(qiáng)，實(shí)現(xiàn)了一個(gè)以建成初步完整的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系的歷史性跨越的話，那么我們完全可以期待，在未來的30年里，中國保險(xiǎn)業(yè)將會(huì)實(shí)現(xiàn)新的更大跨越。

我國在保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模、保險(xiǎn)產(chǎn)品體系、保險(xiǎn)服務(wù)水平、保險(xiǎn)經(jīng)營管理水平、保險(xiǎn)監(jiān)管能力、保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新和可持續(xù)發(fā)展能力等方面，都將會(huì)站上新的臺(tái)階，將會(huì)成為全球最重要、最大的保險(xiǎn)市場(chǎng)之一，保險(xiǎn)業(yè)也必將成為我國國民經(jīng)濟(jì)中最重要的支柱性行業(yè)之一。