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保險(xiǎn)的原理保費(fèi)的結(jié)構(gòu)保險(xiǎn)的原理保費(fèi)的結(jié)構(gòu) 轉(zhuǎn)自：http://www./tbsc/%B1%A3%CF%D5%B5%C4%D4%AD%C0%ED.htm "保險(xiǎn)"隸屬金融商品，其一切運(yùn)作和結(jié)構(gòu)都遵循著一定的原理和原則。 ⊙保險(xiǎn)原理 保險(xiǎn)的架構(gòu)是建立在："危險(xiǎn)分散"、"大數(shù)法則"、"公平合理"、"收支平衡"這四個(gè)原理的基礎(chǔ)之上。 ●危險(xiǎn)分散 危險(xiǎn)之所以被稱為危險(xiǎn)就在于它的無法預(yù)知；意外之所以被稱為意外就在于它總是發(fā)生在人們的意料之外。 而保險(xiǎn)就是整合大家的力量，將每個(gè)人所付出的一點(diǎn)錢集合成龐大的資金，當(dāng)這其中有人遭遇不幸，造成個(gè)人及家庭經(jīng)濟(jì)上的危機(jī)時(shí)，就從其中撥出一筆錢來幫助他們渡過難關(guān)，解決財(cái)務(wù)上的問題，也就是把個(gè)人及家庭巨額損失的可能，轉(zhuǎn)變?yōu)榇_定的少量負(fù)擔(dān)。 ●大數(shù)法則 當(dāng)我們?cè)跀S骰子的時(shí)候會(huì)覺得每次出現(xiàn)的點(diǎn)數(shù)都不相同，可是如果擲幾百次并且統(tǒng)計(jì)之后，會(huì)發(fā)現(xiàn)骰子上的每個(gè)點(diǎn)數(shù)有它一定的出現(xiàn)比率，像這種情形次數(shù)少時(shí)看不出什么法則，可是經(jīng)過許多次經(jīng)驗(yàn)之后會(huì)呈現(xiàn)出某種規(guī)則性，這就是大數(shù)法則。 人的生死從整體來看也是一樣，雖然有的人長壽、有的人早死，但每年在同一性別、同一年齡死亡人數(shù)的比率大致是確定的。保險(xiǎn)公司乃是運(yùn)用大數(shù)法則，依據(jù)預(yù)定死亡率來計(jì)算出保戶所應(yīng)負(fù)擔(dān)的保費(fèi)。 ●公平合理 由于保費(fèi)是給付保險(xiǎn)金的來源，所以，領(lǐng)保險(xiǎn)金機(jī)會(huì)較大的人就應(yīng)該繳付較多保費(fèi)，最明顯的就是男性、女性及年齡的多寡均在費(fèi)率中可以清楚看見其間的差距，包括職業(yè)危險(xiǎn)率高、低的不同，其所應(yīng)繳付的保費(fèi)亦不相同，如此，才算是公平合理。 ●收支平衡 保 險(xiǎn)公司的收入和支出是以全體保戶來衡量，而不是以少數(shù)的人來評(píng)估，例如：全民健?？ㄓ行┤艘荒曛挥昧艘?、二格，而有些人一年卻換了好幾張卡。因此，保險(xiǎn)公 司會(huì)以全體保戶來評(píng)估其收入和支出，即是以全體保戶所繳付的保費(fèi)總額與保險(xiǎn)公司支付給全體受益人的保險(xiǎn)金總額，來做為相等計(jì)算的依據(jù)。
⊙保費(fèi)的結(jié)構(gòu) 在保費(fèi)復(fù)雜的結(jié)構(gòu)和計(jì)算程序中主要有三個(gè)部分，簡(jiǎn)稱： "風(fēng)險(xiǎn)成本"、"現(xiàn)金價(jià)值"、"營業(yè)成本"。
●風(fēng)險(xiǎn)成本 是保險(xiǎn)費(fèi)中單純用來支付各項(xiàng)"保險(xiǎn)理賠"的成本，其給付的范圍包括：身故、殘廢、住院、傷害、重大疾病……等。（亦稱"純保險(xiǎn)費(fèi)"） △圖例 依據(jù)大數(shù)法則之預(yù)定死亡率，年齡愈年長者自然就愈接近死亡，保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和成本就愈高，相對(duì)的必須向保戶收取的保險(xiǎn)費(fèi)也就愈多。 ●現(xiàn)金價(jià)值 在保險(xiǎn)費(fèi)中的現(xiàn)金價(jià)值為："保單價(jià)值準(zhǔn)備金"，此現(xiàn)金價(jià)值，通常存在于人壽保險(xiǎn)與年金保險(xiǎn)的保單之中。 △保單價(jià)值準(zhǔn)備金 系指該保單從已經(jīng)累積的保險(xiǎn)費(fèi)中，扣除了被保險(xiǎn)人所分?jǐn)偟?/font>"死亡給付"及一部份保險(xiǎn)公司所提撥的"營業(yè)費(fèi)用"之后，再加上利息所得的金額即稱為"保單價(jià)值準(zhǔn)備金"。 ˙解約金 保戶于投保后繳費(fèi)一段期間，在該保單中累積達(dá)有"保單價(jià)值準(zhǔn)備金"時(shí)，若因故必須終止保險(xiǎn)契約而辦理解約時(shí)，依照目前財(cái)政部的規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)該返還給"要保人"的解約金，不得低于該保單中保單價(jià)值準(zhǔn)備金的"80%" ●營業(yè)成本 系指保險(xiǎn)費(fèi)中用來支付保險(xiǎn)公司營運(yùn)、管理的費(fèi)用，稱為"預(yù)定營業(yè)費(fèi)用率"。因各險(xiǎn)種的功能及繳費(fèi)年期不同，其所占的比率則會(huì)有所不同，這部份所提撥的比例亦受財(cái)政部管理。 ●補(bǔ)充說明 △在人壽保險(xiǎn)之保險(xiǎn)費(fèi)中"風(fēng)險(xiǎn)成本"逐年所占的比例 圖例：
保險(xiǎn)契約剛成立時(shí)，保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)最高，因?yàn)椋绻粼诒ｋU(xiǎn)契約剛成立時(shí)就立刻身故，保險(xiǎn)公司則必須立即給付保險(xiǎn)金給保戶。然而，這個(gè)因素會(huì)隨著保戶逐年的平安無事，使得保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)跟著逐年降低，所以，在保險(xiǎn)費(fèi)中風(fēng)險(xiǎn)成本提撥的比例也會(huì)逐年下降。 基本上，保戶愈平安、愈長命對(duì)保險(xiǎn)公司而言就愈有利。 △人壽保險(xiǎn)之保費(fèi)中"現(xiàn)金價(jià)值"逐年所占的比例 ˙終身型＆儲(chǔ)蓄型之人壽保險(xiǎn) 圖例：
保險(xiǎn)契約剛成立不久時(shí)保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)與成本較高，所以，在保費(fèi)結(jié)構(gòu)的分布上幾乎大部分都支付在風(fēng)險(xiǎn)成本與營業(yè)成本方面。然而，這個(gè)情況在保戶逐年的平安無事和繼續(xù)繳付保費(fèi)之后，保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)與成本就會(huì)逐年降低，因此，在保費(fèi)中現(xiàn)金價(jià)值所提撥的比例也就逐年增加。而且，這些存在保單中的錢并依照財(cái)政部所核定的利率復(fù)利滾利，所以，基本上保單的年度（時(shí)間）愈長，其中的現(xiàn)金價(jià)值就會(huì)累積得愈高。 ˙定期型之人壽保險(xiǎn) 圖例：
定 期型之人壽保險(xiǎn)只提供一段期間的保障，而且，不須要給付生存保險(xiǎn)金或滿期保險(xiǎn)金給保戶，因此，在其保費(fèi)結(jié)構(gòu)中現(xiàn)金價(jià)值所占的比例本來就不多。由于不必保障 終身、又不用給付現(xiàn)金給保戶，所以，當(dāng)現(xiàn)金價(jià)值累積到保險(xiǎn)契約的中途，便不需要再繼續(xù)累積，而開始折返下來，因?yàn)?，?dāng)定期壽險(xiǎn)的期間屆滿時(shí)，其保險(xiǎn)契約的 效力就會(huì)自動(dòng)消失，所以在保單中現(xiàn)金價(jià)值的部分才會(huì)呈現(xiàn)拋物線的形態(tài)，到了保險(xiǎn)契約期滿時(shí)即歸零，也因此，定期壽險(xiǎn)的保費(fèi)才會(huì)比較低。 圖例：
由于，通常是保險(xiǎn)公司和從業(yè)人員在經(jīng)過許多的努力之后，才能夠與保戶訂定保險(xiǎn)契約，所以，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)契約剛成立時(shí)，其所投資的營業(yè)成本最高，然而，只要保戶繼續(xù)繳付保費(fèi)，營業(yè)成本在保費(fèi)中所占的比例就會(huì)很快的下降，因?yàn)闋I業(yè)成本和保險(xiǎn)商品的功能并無直接的關(guān)系。 △圖例－終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)結(jié)構(gòu)
△沒有現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)商品其保費(fèi)結(jié)構(gòu) 圖例：
意外方面的保險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)、防癌保險(xiǎn)、豁免保費(fèi)保險(xiǎn)等，在開始計(jì)算、評(píng)估其保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，就沒有把現(xiàn)金價(jià)值的部份放進(jìn)去，所以保費(fèi)就會(huì)顯得比較便宜，并且在保單中也就看不到這些保險(xiǎn)契約的解約金。 P.S. 某些限期繳費(fèi)、保險(xiǎn)終身的住院醫(yī)療保險(xiǎn)中仍然含有現(xiàn)金價(jià)值的部份。
要運(yùn)用保險(xiǎn)必須了解原理 要善用保費(fèi)必須明白結(jié)構(gòu) |
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