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年金保險(xiǎn)漸行漸近 馬飛孝 趙 旻 多 多 共3頁(yè) [1][2][3] 字號(hào)：【大 中 小】 很多家庭貸款購(gòu)房，收入中的相當(dāng)一部分用來(lái)還款，再加上教育費(fèi)用，如果規(guī)劃不合理，孩子的教育費(fèi)用很容易成為負(fù)擔(dān)。所以要提早籌劃孩子的教育基金。 目前，銀行儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、國(guó)債、基金等都是為孩子教育理財(cái)?shù)姆绞?，相?duì)來(lái)講，教育年金保險(xiǎn)的適用范圍比較廣，可以從孩子零歲時(shí)就儲(chǔ)備將來(lái)的學(xué)費(fèi)，有很多人都選擇了教育年金保險(xiǎn)籌備孩子的教育金。 本質(zhì)上是一種儲(chǔ)蓄 教育年金保險(xiǎn)本質(zhì)上是一種儲(chǔ)蓄，相當(dāng)于將短時(shí)間急需的大筆資金分散開(kāi)逐年儲(chǔ)蓄，這種投資風(fēng)險(xiǎn)低，適合定期（每月、每季度）抽出一定的資金，積少成多，避免將來(lái)教育費(fèi)支出不足之虞。從這個(gè)角度看，教育年金保險(xiǎn)還是有一定吸引力的。 教育年金保險(xiǎn)的投保年齡一般規(guī)定不超過(guò)18歲，通常為0－14歲，投保時(shí)間越早，積累的教育金越多。投保同樣的保險(xiǎn)，每年繳費(fèi)相同，0歲投保 和6歲投保，前者最終能領(lǐng)到的教育金比后者要多一倍。從近幾年的發(fā)展趨勢(shì)看，教育費(fèi)用保持兩位數(shù)的增長(zhǎng)速度，家長(zhǎng)應(yīng)該從孩子出生起就盤(pán)算投保教育金。 保險(xiǎn)公司開(kāi)始重視教育年金保險(xiǎn)這個(gè)市場(chǎng)，開(kāi)發(fā)的險(xiǎn)種愈益豐富，保障期間也不斷延長(zhǎng)。目前市場(chǎng)上的教育險(xiǎn)主要分為4類(lèi)： 第一類(lèi): 涵蓋各教育階段的教育年金保險(xiǎn) 提供初中、高中和大學(xué)期間的教育費(fèi)用，如中國(guó)人壽的子女教育年金保險(xiǎn)（A）、太平洋保險(xiǎn)的少兒樂(lè)兩全險(xiǎn)，國(guó)壽的子女教育婚嫁備用金保險(xiǎn)甚至能提供從小學(xué)到結(jié)婚各階段的保險(xiǎn)金； 第二類(lèi): 提供大學(xué)及以后的生存保險(xiǎn) 不僅僅是教育費(fèi)用，如新華人壽的陽(yáng)光燦爛少兒保險(xiǎn)提供高等教育金（18－21歲）、深造金（22－24歲）、婚嫁金（25歲）、發(fā)展金（30歲）和養(yǎng)老金（60歲），泰康人壽的世紀(jì)寶貝也提供類(lèi)似的保障； 第三類(lèi): 專(zhuān)門(mén)的階段保險(xiǎn) 專(zhuān)門(mén)針對(duì)初中、高中或者大學(xué)中的某個(gè)階段，主要以附加險(xiǎn)的形式出現(xiàn)，太平人壽狀元附加險(xiǎn)、平安壽險(xiǎn)的附加教育年金等都是這樣的保險(xiǎn)。 第四類(lèi): 復(fù)合理財(cái)保險(xiǎn) 比如，市場(chǎng)上新近推出的一款復(fù)式理財(cái)計(jì)劃，提出了少兒教育金復(fù)式理財(cái)?shù)母拍?。該?jì)劃采用將分紅型教育年金保險(xiǎn)與投資連結(jié)保險(xiǎn)捆綁整合式，能提供各個(gè)階段的教育金和成家立業(yè)金。 保費(fèi)占家庭支出10%最佳 險(xiǎn)種的豐富多彩，決定了家長(zhǎng)可以根據(jù)收入情況等度身打造孩子的教育費(fèi)用計(jì)劃。 那么，投保多少教育年金保險(xiǎn)比較合適呢？主要有兩個(gè)衡量標(biāo)準(zhǔn)： 從孩子的教育費(fèi)用需求出發(fā)，按圖索驥。 例如，孩子小學(xué)到初中選擇九年制義務(wù)教育，就可把好鋼用在刀刃上，重點(diǎn)選擇投保高中和大學(xué)時(shí)期的教育險(xiǎn)，而不是那種大學(xué)之后領(lǐng)取的保險(xiǎn)；如果 像李倫那樣，準(zhǔn)備從孩子小學(xué)時(shí)期就繳納高學(xué)費(fèi)，那就可以選擇跨度大的保險(xiǎn)，如涵蓋從初中到大學(xué)教育金的保險(xiǎn)；如果認(rèn)為讀高中之前孩子教育費(fèi)用支出較少，或 者經(jīng)濟(jì)條件比較充裕，那就可以重點(diǎn)投保大學(xué)后領(lǐng)取保險(xiǎn)金的教育年金保險(xiǎn)。 家庭收入的固定比例支出，涵蓋面廣 孩子教育支出在家庭支出中應(yīng)保持一定比例，在零點(diǎn)調(diào)查公司對(duì)北京、上海、廣州、武漢、成都、沈陽(yáng)、西安等城市的中產(chǎn)群體做的調(diào)查顯示，孩子教 育支出占家庭收入的10.5％，這基本反映出家庭教育費(fèi)用支出情況。據(jù)此，教育年金保險(xiǎn)與其他教育理財(cái)支出相加，以家庭收入的10％左右為佳。 豁免條款至關(guān)重要 教育年金保險(xiǎn)主要是提供生存給付的，通常不含意外傷害、疾病等方面的保障，所以投保教育年金保險(xiǎn)時(shí)一定要看清保障條款，不要以為投保了保險(xiǎn)， 風(fēng)險(xiǎn)保障方面就可以高枕無(wú)憂(yōu)?？梢葬槍?duì)孩子具體情況，選擇附加保障高的意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)以及重大疾病險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)等。這樣就不致于發(fā)生買(mǎi)了保險(xiǎn)卻沒(méi)有 保障的尷尬。 此外，教育年金保險(xiǎn)對(duì)對(duì)身故的保障也比較有限。例如，國(guó)壽的英才少兒保險(xiǎn)約定如果被保險(xiǎn)人于18周歲的前不幸身故，可無(wú)息返還所交保險(xiǎn)費(fèi)的 1.5倍；于18周歲之后身故，將一次性付清其尚未領(lǐng)取的所有生存保險(xiǎn)金。平安的世紀(jì)彩虹少兒險(xiǎn)約定，25歲之前身故，給付保單現(xiàn)金價(jià)值；25歲之后身 故，給付保額。 不過(guò)，教育年金保險(xiǎn)中保費(fèi)豁免條款，還是體現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)保障的優(yōu)勢(shì)。投保人通常是家長(zhǎng)，為家庭收入主要來(lái)源，萬(wàn)一喪失工作能力，不能繼續(xù)繳費(fèi)， 對(duì)孩子的教育和成長(zhǎng)打擊很大。所以，教育年金保險(xiǎn)設(shè)定了保費(fèi)豁免條款，一旦投保人遭受不幸，身故或者全殘，保險(xiǎn)公司將豁免所有未交保費(fèi)，合同仍然有效，被 保險(xiǎn)人可以繼續(xù)得到保障和資助，這是儲(chǔ)蓄等理財(cái)方式所不具備的功能。此外，有的教育年金保險(xiǎn)還有成長(zhǎng)年金，當(dāng)投保人遭遇不幸，身體高度殘疾，保險(xiǎn)公司將于 每年的生效對(duì)應(yīng)日按基本保額的5％給付成長(zhǎng)年金，直至教育年金保險(xiǎn)金領(lǐng)取完為止。 并非所有的教育年金保險(xiǎn)都有保費(fèi)豁免條款，在投保時(shí)需要了解清楚，有的可能需要單獨(dú)投保。如果投保的教育年金保險(xiǎn)可豁免保費(fèi)，最好選擇期繳方式，倘若投保人遭遇不幸，未繳的保費(fèi)可以免除。 也有隱患：保單增值能力有待提高 教育年金保險(xiǎn)主要是提供生存給付，增值能力越強(qiáng)越好，可實(shí)際上，教育年金保險(xiǎn)與當(dāng)前其他理財(cái)方式相比，增值能力并不強(qiáng)，還真難載動(dòng)教育費(fèi)用支出這只大船。 教育年金保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄性質(zhì)使得保費(fèi)偏高。例如，李倫預(yù)計(jì)5歲的孩子將來(lái)教育費(fèi)用支出高峰在高中和大學(xué)期間，高中每年需要學(xué)費(fèi)7000元，大學(xué)每 年需要2萬(wàn)元，他可以投保32份的一款教育年金產(chǎn)品，每年需支付保費(fèi)9600元，一直繳到14歲。如果投保的保險(xiǎn)涵蓋初中教育金或者婚嫁金等，繳納的保費(fèi) 還要多。 低風(fēng)險(xiǎn)則決定了教育年金保險(xiǎn)的低收益，很多人以為保險(xiǎn)是高收益的手段，這是前幾年分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)的非理性發(fā)展以及銷(xiāo)售過(guò)程中的誤導(dǎo)給人的錯(cuò)覺(jué)。目前看來(lái)，教育年金保險(xiǎn)的年收益率要低于2.5％，有的收益甚至比不上儲(chǔ)蓄。 以另一款子女教育年金保險(xiǎn)為例，9歲的孩子投保6年，年繳保費(fèi)2433元，保額為1萬(wàn)元。將來(lái)能領(lǐng)取的教育金為：高中三年每年1000元，大 學(xué)四年每年3000元，總共能領(lǐng)到15000元教育金。如果進(jìn)行零存整取存款，實(shí)行2.25％利率，存款6年，扣除利息稅，本息共得到15397.24 元。如果進(jìn)行教育存款儲(chǔ)蓄，則期滿(mǎn)后共領(lǐng)到16196.5元，比教育年金保險(xiǎn)要多1000多元的收益。 從上面的比較中可以看出，教育年金保險(xiǎn)的增值能力較弱。如果單看增值收益，教育年金保險(xiǎn)并不是最佳選擇，教育儲(chǔ)蓄收益較高。這種儲(chǔ)蓄與普通 儲(chǔ)蓄最大的區(qū)別在于：雖是零存整取儲(chǔ)蓄，但執(zhí)行的是整存整取的優(yōu)惠利率，而且在存期內(nèi)一律免征儲(chǔ)蓄存款利息所得稅，通常有1年期、3年期和6年期（執(zhí)行5 年期）三種類(lèi)型。 不過(guò)，教育儲(chǔ)蓄屬于政策優(yōu)惠，限制條件特別多，如存款人實(shí)名制，必須是在校小學(xué)4年級(jí)(含)以上學(xué)生等，教育儲(chǔ)蓄積累的教育金比較有限，可以與教育年金保險(xiǎn)進(jìn)行合理搭配，實(shí)現(xiàn)最大化增值，如40％的教育基金通過(guò)教育年金保險(xiǎn)積累，60％的教育基金通過(guò)教育儲(chǔ)蓄實(shí)現(xiàn)。 保險(xiǎn)公司顯然也意識(shí)到教育年金保險(xiǎn)增值能力不強(qiáng)的問(wèn)題，已經(jīng)有公司開(kāi)發(fā)出在其保險(xiǎn)產(chǎn)品中加入投連險(xiǎn)，投保人可在規(guī)定范圍內(nèi)隨時(shí)增加保費(fèi)，搭乘 保險(xiǎn)公司在資本市場(chǎng)專(zhuān)業(yè)運(yùn)作的大船，提高理財(cái)收益。還有不少公司提高了分紅收益的保底利率，這些都有望可以進(jìn)一步提升教育保險(xiǎn)年金的增值能力。 |
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來(lái)自： sallypeng > 《保險(xiǎn)》
