1年飛走５天利息 存款看清計息方式

來源：瀟湘晨報   時間：2006-11-16 08:38

銀行通知存款計息系統(tǒng)竟對每月31日忽略不計？最近，北京儲戶段某發(fā)現(xiàn)工行“通知存款”業(yè)務(wù)，在利息計算方法上“不算31日”，少支付自己利息100余元，由此將該行告上法庭。記者昨日獲悉，湖南工行對此亦采用同樣的計息方式。不過，接受記者采訪的銀行人士卻“喊冤”稱：“去年央行調(diào)整存貸款計息規(guī)則以后，各銀行可以選擇計息方法，并由此出現(xiàn)利息差異。”言外之意，工行此舉并無違規(guī)之處。

　　10000元存一年活期，稅前利息有多少呢？查一下活期存款利率0.72%，則稅前利息為72元。但實際上10000元存在不同的銀行，利息可能有所不同。銀行人士指出，不光是通知存款，考慮到各銀行的計息方法不同所出現(xiàn)的利息差距，儲戶在辦理各類儲蓄業(yè)務(wù)時不妨“貨比三家”。

　　質(zhì)疑：為何少算每日31日的利息?

　　“按照銀行的這種計算方法，儲戶平常年份損失5天利息，閏年則要損失6天的利息。”據(jù)北京儲戶段先生向法院起訴稱，2005年8月，他在工行開立了一個個人通知存款賬戶（七天通知），并在該賬戶存款。至2006年8月5日，他與銀行之間發(fā)生了多筆業(yè)務(wù)，但他發(fā)現(xiàn)在存款日經(jīng)過“大月”的31日時，31日當天就被忽略不計。這樣算來，利息就被少算了100余元。為此，他要求工行支付105.86元的利息，但遭到銀行拒絕。

　　昨天，記者以儲戶身份，電話咨詢了省工行客服人員。對方的解釋是，銀行是電腦計息，整年按360天計算，整月按30天計算。“這種利息計算標準，是央行規(guī)定的，銀行儲蓄業(yè)務(wù)都是按此計算的”。據(jù)了解，從去年9月21日起，央行對銀行存款實施新的計息方法，金融機構(gòu)目前實行個人活期存款結(jié)息方法將由年結(jié)改為季結(jié)，并允許金融機構(gòu)對通知存款等6種存款種類自行制定計、結(jié)息規(guī)則。這導(dǎo)致了同期存款最終利息在不同銀行出現(xiàn)差異化。

　　根據(jù)人民銀行去年公布的《人民幣存貸款業(yè)務(wù)計結(jié)息規(guī)則》，商業(yè)銀行可以選取不同方法計算利息，最主要的差別是一年按365天或者360天計息（每月30天），即大月的31日是否計息。浦發(fā)銀行(15.23,0.24,1.60%)長沙分行理財師張珊稱，根據(jù)央行規(guī)則，日利率＝年利率/360。即活期存款10000元的每天利息為0.2元。如果按360天計算，可以得到72元稅前利息，若按365天計算，可以得到73元稅前利息，所以兩種方法相差1元。

　　據(jù)調(diào)查，工行在《關(guān)于修改部分存、貸款計結(jié)息規(guī)則和計息方法的公告》中，只明確單位活期存款和協(xié)定存款按日（一年365天）計息，對于個人其他存款無明確說明。但招行、浦發(fā)等銀行卻明確計息規(guī)則都是按照365天計息。

　　知多點

　　不同計算方式利息差別大

　　央行提供了兩種計息方式供銀行選擇，一種是積數(shù)計息，按實際天數(shù)每日累計賬戶余額，以累計積數(shù)乘以日利率計算利息；另一種是逐筆計息，按整年整月計息，如果遇到有零頭，零頭部分按日計息。

　　根據(jù)逐筆計息法計息公式，計息期有整年(月)又有零頭天數(shù)的，計息公式為：利息＝本金×年(月)數(shù)×年(月)利率＋本金×零頭天數(shù)×日利率。但同時，銀行可選擇將計息期全部化為實際天數(shù)計算利息，即每年為365天(閏年366天)，每月為當月公歷實際天數(shù)，計息公式為：利息＝本金×實際天數(shù)×日利率。而按實際天數(shù)計息的利息將比前者更高。

　　以10萬元通知存款，年利率1.62％為例，如果2月28日存，10月1日取款。折算月利率為1.62％／12＝0.135％；日利率為1.62％／360＝0.0045％，期間存款天數(shù)為214天。根據(jù)逐筆計息法計息有兩個公式，兩類計息方法算出的利息差達18元。

　　公式1：利息＝100000×0.135％×7＝945元

　　公式2：利息＝100000×0.0045％×214＝963元

　　此外，如果銀行選擇按月計息方式的話，還將比按季計息方式利息更高。

　　中行招行等已按365天計息

　　據(jù)記者了解，多數(shù)銀行都將對個人和單位活期存款采用積數(shù)計息法按實際天數(shù)計算利息，但由于各銀行運算系統(tǒng)有區(qū)別，有銀行也會采取逐筆計息的方式。在定期存款方面，工行，農(nóng)行，建行等銀行都對定期存款采用逐筆計息法，對年對月對日合計年數(shù)或月數(shù)計算利息，中行、招行、浦發(fā)等銀行則積數(shù)計息法，也就是按照365天計息。

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　　每年計息360天受質(zhì)疑

　　紅網(wǎng)11月16日訊（瀟湘晨報本報記者沈顥）長沙市民鄧軍（化名）是工商銀行(3.65,0.05,1.39%)儲戶，他昨日找到記者反映，近日他意外發(fā)現(xiàn)工商銀行在人民幣存款業(yè)務(wù)計息時不是按照實際天數(shù)計算，大月31日這一天都沒有計算利息。記者采訪證實，省工行在普通存款利息計算中，一年只以360天計算。但是，此標準只針對個人儲戶，對法人儲戶銀行則按365天計算利息。另外，貸款利息也是按實際天數(shù)計算的。

　　調(diào)查

　　銀行對公對私區(qū)別對待

　　為了核實工行說法，記者前往中國人民銀行長沙市中心支行，該行利率科王科長接受了記者的采訪。

　　他首先肯定了這種計算利息的方法的確出自中國人民銀行總行，而且從上世紀九十年代初就開始啟用，但去年年底中國人民銀行總行就出臺了新的規(guī)定：對于兩類計息方式，具體不再由中國人民銀行制定，而是各商業(yè)銀行自行確定。

　　他同時介紹，去年年底該項新規(guī)定已經(jīng)開始執(zhí)行。“我記得建設(shè)銀行一年利息已經(jīng)改為按照365天計算，仍然按照360天計算利息的不排除計息軟件沒跟上的因素。”

　　他同時透露，即使銀行在按照360天計算利息的時候，也不是所有的儲戶都是按此標準計息，“對個人儲戶按照360天計息，對單位儲戶則按照365天計算。”

　　貸款利息按實際天數(shù)算

　　當記者問及貸款利息按照哪種方式計算時，王科長十分肯定地說：“按照實際天數(shù)計算。”

　　工行對于個貸客戶按照365天計息，以50萬元貸20年，我們簡單計算一下多算5天使貸款人增加的利息支出。目前房貸利率在5．8％左右，即1萬元貸款的日利息1．6元，5天利息為8元。由于在20年還款過程中，本金不斷減少，我們以50萬的一半25萬作為20年間的平均本金。那么多支付的利息大約為：25（萬）×20（年）×8（元／萬元年）＝4000元。

　　影響

　　每年每萬元存款利息少一元

　　工行現(xiàn)行活期存款的年利率為0．72％，記者找來工行的一位姓左的工作人員算了筆賬，如果儲戶存款1萬元，存滿1年的話，利息為72元，按照現(xiàn)行利率計算標準，年利率除以12得到的就是月利率，再將月利率除以30得到的則是日利率，也就是分攤到每天，利息為0．2元，而比按照365天計息方法得到的利息正好少了整整1元錢。

　　1元錢看似事小，但據(jù)了解，截止2005年年底，工行在全國共有1．5億個人儲戶，250萬法人儲戶，存款金額為5．6萬億。雖然一年只有短短的5天不納入計利標準，但假設(shè)工行的個人活期存款達到1萬億元，則一年就可以少支付利息1億元，這個數(shù)字的龐大是顯而易見的。

　　一年的確只計360天利息

　　記者在街頭隨機采訪了幾位市民，所有的市民都表示沒有留意過一年存款的利息到底是按照360天計算還是365天計算。

　　“不會吧。”長沙市解放四村居民劉阿姨聽說銀行有可能少計算她的利息，表示很吃驚，她說一直認為銀行一年利息就是365個日利息的總和，現(xiàn)在既然有了這個疑問，有空一定要去銀行問個清楚。

　　在中國工商銀行湖南省分行，該行辦公室鐘副主任在了解了記者的來意后，明確表示利息計算方法已經(jīng)維持了幾十年，即將年利率除以12得到的就是月利率，再將月利率除以30得到的則是日利率。按照這種計算利息的方式，一年的確只計算360天利息，但是他也表示，不足30天的2月也是按照30天計算利息的。

　　至于為什么會執(zhí)行這樣的標準，鐘副主任表示，這是人民銀行總行規(guī)定的，他們只是執(zhí)行人民銀行的標準。并且不論是通知存款還是定期、活期都是使用此計息標準，此標準在全國工行都是通用的。

　　法律專家 銀行存在違約行為

　　律師宋威對此表示，根據(jù)《儲蓄管理條例》規(guī)定，儲戶只要將錢存入銀行，銀行就應(yīng)該支付利息，存多少天就應(yīng)該支付多少天利息。利息是一種給付行為，少給付則存在違約，因為一旦將錢存入銀行就等于與銀行簽定了儲蓄合同，儲戶與銀行便存在了合同關(guān)系。無故抹去儲戶5天的利息就是一種違約。

　　儲戶認為儲蓄存款利息支付有錯誤時，有權(quán)向經(jīng)辦的儲蓄機構(gòu)申請復(fù)核；經(jīng)辦的儲蓄機構(gòu)應(yīng)當及時受理、復(fù)核。同時，儲戶完全有權(quán)利要求銀行返回其所應(yīng)得的利息。

　　社會學(xué)家 壟斷行業(yè)明知故犯

　　面對銀行這樣的計息標準，社會學(xué)家、長沙民政職業(yè)技術(shù)學(xué)院副教授史鐵爾表示不解。他認為，銀行對公對私的標準不同，說明銀行對自己的計算利息的方法早就心里有數(shù)，也說明并非計算利息軟件無法達到此等技術(shù)標準，只能說明銀行是“明知故犯”。

　　“這里面存在著信息不對稱，也就是說作為壟斷行業(yè)的銀行掌握了信息，但是作為普通群眾的我們卻掌握不了信息，從而使我們的利益受到損害。”史教授提醒壟斷行業(yè)重視民眾的利益，重視民眾的知曉權(quán)。

　　同時，他呼吁銀行要加強透明度，對待個人和單位要一視同仁，收取利息與發(fā)放利息時更要公平對待。

　　名詞解釋 通知存款

　　通知存款業(yè)務(wù)是一種存款人存入款項時不約定存期，支取時提前通知銀行約定支取日期及金額的定期存款服務(wù)項目。通知存款的存款下限是人民幣5萬元，提前通知天數(shù)有1天和7天兩種，利息按天數(shù)計算。

　　通知存款的利率目前是1．62％，遠遠高于普通活期及定期存款利率。根據(jù)中國工商銀行的網(wǎng)上公告，利息在存款人支取日時按照銀行掛牌公告的利率和實際存期計算，利隨本清。