我愛信用卡 I LOVE THIS CARD
上篇 讓你獲得完美的信用
Protect your prefect credit
策劃 執(zhí)行/王雪吟 文慧
我愛信用卡，這是一張神奇而復(fù)雜的塑料卡片，顏色多變，形態(tài)各異，不但能打折還能兌獎，盡管它誕生之初的形態(tài)不是這樣。
我愛信用卡，它的功能超強，除了有 最長56天無息貸款外，還可以實現(xiàn)低價購買和分期購物，聯(lián)名卡還能一卡兩用。
我愛信用卡，盡管它身上貼著的復(fù)雜的各式LOGO，還有無數(shù)資產(chǎn)管理專家說它是復(fù)雜的金融工具，但它確實很方便，操作又簡單，而且人人都在用。
我愛信用卡，哪怕只是因為它外形漂亮，我也要辦它十張二十張……
以上這些，哪一個是你的心聲？
想要完成這樣的心愿，就要擁有一個完美的信用，才能“愛卡”久久。
你一定聽過臺灣“卡神”楊蕙如的賺錢套路：辦一張臺灣某銀行信用卡，獲得刷卡消費紅利點數(shù)（相當(dāng)于“消費積分”）八倍的優(yōu)惠，然后在購物臺用信用卡購買了六百萬元（臺幣）的禮券，轉(zhuǎn)賣給親友后讓親友在網(wǎng)上拍賣，自己再從網(wǎng)上刷卡買回。這樣她的紅利點數(shù)（消費積分）迅速累積到八百余萬點，她用這些點數(shù)兌換航空公司的頭等艙機票，以半價在網(wǎng)上出售，短短兩個月內(nèi)獲利上百萬元新臺幣。
提前消費——還款——再消費，這就是你使用信用卡的全部流程；你有很多卡，一張卡刷到限額可以再換另一張卡；你忠誠使用一張信用卡很多年，信用額度卻只提高了少少一點；你收入很好工作體面，卻有一家銀行拒絕發(fā)你信用卡……
以上這些，哪一個是你曾經(jīng)或現(xiàn)在經(jīng)歷過的？
如果有的話，那你就能需要檢查一下你的信用問題。
這是一篇關(guān)于信用的文章，可能會顛覆你的延續(xù)多年的信用卡使用習(xí)慣，而你能得到的好處顯而易見——擁有一張你更加愛它的信用卡。
我愛信用卡 信用誕生篇
不單單是一張塑料片
信用卡的誕生過程，這個故事拿到五十多年后的今天說，其實是一個牛頓發(fā)現(xiàn)萬有引力的過程的金融生活版本的重現(xiàn)。你知道，萬有引力一直存在，只不過出了牛頓外，別人都沒有在意過。
1949年，三個美國人——阿爾弗萊德·布魯敏戴爾、弗蘭克·麥克納馬拉和拉爾夫·斯奈德——受到某個借債案例的啟發(fā)，創(chuàng)辦了大萊俱樂部（Diners Club），作為第三方，為借貸者和出借者提供中介，并向雙方同時收取金融服務(wù)費。
故事的一半是，麥克納馬拉是一個商人，他經(jīng)常把他的費用帳戶租借給鄰居——如果鄰居某個深夜需要買藥，他就告訴這個鄰居可以去某家藥店買藥，那里有他的帳戶，費用可以先算在他身上；然后，這位商人打電話給藥店，確認(rèn)這筆費用。一段時間后，他向鄰居收回藥費，并得到了一筆額外的費用。
這個故事的另一半是，如果只依靠零星的鄰居的借款，麥克納馬拉是賺不到什么錢的，這些鄰居還可能會直接去商店賒帳，但為商店收取賒帳馬上又成為他們業(yè)務(wù)的另一個方面。兩項業(yè)務(wù)的中介服務(wù)產(chǎn)生，“大萊俱樂部”成立。
所以你知道了，從誕生之日起，它就擁有這樣的特性——雙向收費，雙向獲利。
今天信用卡，距離57年前，已經(jīng)有了跨越式的不同，今天的“大萊俱樂部”，也只是巨人的一個子公司，然而信用卡的本質(zhì)依舊保留下來——中介機構(gòu)（今天更多是銀行）收取信貸交易雙方的服務(wù)費用，從而盈利。
信用，難道只是美國的文化？
信用卡誕生于美國，同樣也在美國發(fā)展最為迅速。美國現(xiàn)在擁有各式信用卡14億張，18～64歲的人群，人均擁有22張信用卡。他們的信用卡由兩個渠道發(fā)行——銀行卡協(xié)會體系和獨立發(fā)卡體系。
銀行卡協(xié)會體系是VISA（維薩）和MASTER CARD（萬事達(dá)）的發(fā)行系統(tǒng)，他們各自擁有強大的銀行參與者，在20多年前，就已經(jīng)壟斷了國際信用卡的發(fā)行市場。所以，在國內(nèi)發(fā)行的，需要靠外幣支付結(jié)算的信用卡，尤其是雙幣卡，卡身上面的標(biāo)志，不是VISA就是MASTER，鮮有其他。
美國人把信用當(dāng)作是生活的重要部分，而信用卡就是最好的中介，他們生活的常態(tài)就是——90％的消費由刷卡完成，即便單筆消費可能1美金都不到——他們習(xí)慣于只帶少量現(xiàn)金，也習(xí)慣于用信貸樹立個人形象。
同樣，保持良好的信用積分也無比重要，在美國它關(guān)系到購買大宗商品的利率高低、就業(yè)及換一份地位更高的工作，甚至是外國移民能否取得居留權(quán)。
一個美國公司破產(chǎn)了，他只需要清償有限債務(wù)或者申請破產(chǎn)保護，但一個美國人的個人信用破產(chǎn)了，他需要用至少7年的時間重建他的個人信用——這是一位美國律師的原話。
即使是在信用體系尚未完全建立的我們國家，良好的信用帶來的優(yōu)惠也令人心動：提高信用卡額度、升為金卡或者白金卡、更大的折扣和更多倍的積分。
給你的信用卡單“治治病”？
信用卡帶來的方便幾乎無法悉數(shù)，而且極其適應(yīng)當(dāng)前的生活節(jié)奏，加之使用的簡單方便，使得它的風(fēng)險輕易被遺忘。
事實上，信用卡的成本非常昂貴，一旦卡內(nèi)存在沒有償還的余額，銀行會以消費的總額開始計息，而且是一天為單位。即便只有0.0005的利息（就是消費1萬元，每天收5元的利息）。
我們現(xiàn)在假設(shè)1萬元的消費，分兩個還款期還完，第一期償還10％的最低還款額，這家銀行每月1日為帳單日，還款日為28日。
你還款金額計算過程是這樣的：
日期：8月2日，消費1，0000元
9月1日，銀行結(jié)算日，你本月的最低還款額為1000元
9月17日，你給你的信用卡賬戶存入1000元
因為沒有全額還款，銀行就開始計算利息了（注意，算利息時，是從10000元的消費開始的，而不是9000）
信用卡記息時間圖：
9000*31（9月1日到10月1日）*0.0005
|
8.3 8.31 9.1 9.17 9.30
計算公式如下：
?。?0000*29+9000*31）*0.0005
=（290000+279000）*0.0005
=56.9*5
=278.5
也就是說，在這個賬戶9月沒有任何消費的情況下，到下一個記帳日10月1日，你收到的賬單，應(yīng)該還款為：9000+278.5=9278.5
然而，計息并沒有結(jié)束：
你10月份收到9月的賬單，大約會在上旬，假設(shè)7日收到賬單后，10月8日，你去銀行還了賬單上顯示的：9278.5元，截止這個時候：
整個消費過程合計：10278.5
消費溢價：2.785%
然而，這筆消費的還款還沒有結(jié)束：
如果這個賬戶本月還是沒有任何消費的話，11月的賬單，你會在還款額一欄看到這樣的數(shù)字：27元。
這是因為，在10月1日到10月8日這段還款“真空”期，電腦仍在為那筆消費計息，但10月的賬單是反映不出來的。
計算公式：9000*0.0005*6天=27。
這個例子提示了你至少四個注意事項：
1. 記帳日不是告訴你銀行幾號開始給你寄對賬單那么簡單的，你要用這個日子，自己來算一筆賬。
2. 只要你不能全額還款，那么，就沒有免息期這一說了，那么，這家銀行的免息期是26天還是55天，對你就一點意義沒有了。
3. 你消費之前如果是因為折扣的誘惑，最好平衡一下，你的還款時間及可能產(chǎn)生的利息，把購買價格和利息相加后，再決定要不要購買。4. 還款的時候，多還幾塊錢吧，不然下個月你忘了查賬，就可能會收滯納金的。
所以，當(dāng)一位理財專家建議謹(jǐn)慎使用信用卡的時候，他的忠告應(yīng)該被予以足夠的重視，因為他不是在勸你不要辦信用卡或者不用信用卡支付，而是再說合理使用。你愛信用卡，但不能只聽?wèi){感覺或你以為的那樣去愛它。
從現(xiàn)在開始，你可以只疼一張卡，但要寵它，不能騙它，答應(yīng)它要還款就要做到，對消費做的每個決定都要清晰，不許隨便刷，惡意刷，要信用。別人隨便刷，你要出來幫他明白道理,你這么做，卡就會讓你越來越開心，你反著做，就會被債務(wù)壓的沒法再開心。永遠(yuǎn)覺得信用最重要，升金也好，提高額度也好，它都不會跟你說不！
我愛信用卡 discovery篇
你是否有這樣的三個問題
有問題為什么不問銀行？關(guān)鍵在于，也許問完銀行，你還不是很“明”，或者問明白了，你也不會在紙上算算自己的賬單，那就意味著——這樣的做法對提升你的信用沒幫助。既然如此，就看看我問到的結(jié)果吧。
信用卡有如此高的使用成本，為什么還要用它呢？原因很簡單，便捷！而且，如果你將要購買的東西有升值的空間，今天把它買下來，利用免息期，不但省錢，還可能會賺錢。但你好像還有幾個關(guān)鍵問題沒搞清楚。
問題一，不開卡收不收年費？銀行怎樣做是合理的？
問題二，如果我選擇最低還款，還的都是哪部分的錢？可不可以先償還現(xiàn)金借款部分？
問題三，我能不能辦兩張卡，用a卡還b的錢，再用b還a的錢，花銀行的錢過日子？
jerry是我的一位朋友，我一直把他視為金融產(chǎn)品“伯樂”，于是，我就把這樣那樣的問題一次扔給他回答，這的狡猾的家伙對我說，你為什么不去問銀行？還有什么人比這家銀行更知道自己是怎么收費呢？
關(guān)鍵在于，如果問完銀行，你還不是很“明”，或者你根本不會在紙上算算自己的賬單，那就看看我問到的結(jié)果吧。
銀行對我說——激活和年費不掛鉤
首先，關(guān)于信用卡激活（也叫“開卡”）和收年費之間的關(guān)系，一直以來都有很多爭議。但銀行的說法是，他們提供服務(wù)，所以會收取服務(wù)費用，雖然現(xiàn)在通的做法都是不受年費，但那是人家的促銷手段，優(yōu)惠是不可能永久的。
現(xiàn)實的情況是——每家銀行的情況都有不同，目前，國內(nèi)銀行關(guān)于收年費有這樣的幾種情況。
免年費
成功申請信用卡（也可能是貸記卡）
免首年年費
信用卡申請被成功受理后，不論是否需要激活、不論是否進行使用，從申半成功日開始一年之內(nèi)不受任何費用。
這種情況“愛卡族”需要注意的有：搞清楚第二年的年費的收費或優(yōu)惠標(biāo)準(zhǔn)，辦卡的日期要記牢，如果注銷該卡，是否會補收年費。
有條件的免除
有些銀行規(guī)定，顧客可以在卡片激活后，刷卡多少次即可免除免費。
這種情況“愛卡族”同樣有注意事項：免除條件有沒有價格、時間上的限制；有沒有還款要求；提取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付是否在優(yōu)惠條件之內(nèi)。
激活后開始收取年費
成功申請后開始費，不論是否激活或使用
同樣，關(guān)于第二年的年費，各銀行的收費標(biāo)準(zhǔn)和優(yōu)惠措施，也都五花八門，“多卡族”更要留心各種卡的不同標(biāo)準(zhǔn)。
誰說想還哪部分都行？
說實話，關(guān)于最低還款，我只知道比例，關(guān)于構(gòu)成這個問題，確實需要研究一番：
最低還款=信用額度內(nèi)，消費款的10%
+100%提現(xiàn)金額
+100%前期最低還款額應(yīng)還未還部分
+100%超過信用額度消費款
+100%費用和利息
+分期還款本期應(yīng)還部分（注：分為有息及無息兩種）
最為值得研究的是：100%費用和利息，這里面包含的項目包括年費、提現(xiàn)手續(xù)費、超額度消費手續(xù)費、提現(xiàn)利率、未全額還款利率。
各項目利率如下：提現(xiàn)利率為0.0005，為還款部分利率0.0005，超額度消費一般一次收取5%，此外，不同銀行的提現(xiàn)手續(xù)費不同，從不收費到最高一次50元不等，如果是跨行或者異地，費用就更高了。
如果你是一個復(fù)雜的信用卡使用者，也就是說，以上每一個加號后面的內(nèi)容都在你的賬單中出現(xiàn)了，那你就要自己算算賬單中的錢了。
卡之間的套現(xiàn)究竟有多難？
杜沐是個典型的購物狂人，一個月固定逛街兩次，每次總得花個千八百的，臨時的購物支出就不計其數(shù)了，但她的銀行卡里面總有足夠的余額。
原來杜沐擁有四家銀行的信用卡，她牢牢記住每一張卡的賬單日，以便享受最長的免息期，基本算計下來，杜沐可以享受將近三個月的免息期。另外"信用卡套現(xiàn)"是杜沐的一個法寶，她和朋友一起逛街，全部刷自己的卡，朋友還現(xiàn)金，杜沐積分，家里小到餐具、紙巾盒大到咖啡壺、背包，都是杜沐用信用卡積分換來的。
這是我知道的最好的套現(xiàn)方法了，至于有a卡還b卡，我們來算一個賬吧：
兩張卡，去現(xiàn)利率相同，a卡對賬日每月1日，還款日為28日，b卡每月對賬日為16日，還款日為下月6日，你最開始選擇了用a卡消費：
1月2日，pos機消費1000元
2月28日前需全額還款，于是
2月27日，b卡提現(xiàn)1000元還款
4月6日前，必須全額還款1000元+利息
4月2日，a卡提現(xiàn)1017元（公式：1000*0.0005*34天（2月27日~4月1日）全部利息記入，下同）還款
5月28日前，必須全額還款1017元+利息
4月17日，b卡還款1024.119
6月6日前，必須全額還款1024.119元+利息
6月2日，a卡提現(xiàn)1047.162元還款
計算到這里，你可以看到，半年時間，a卡還款溢價為（1047.162-1000）/1000*100%=4.762%，也就是說，年溢價超過10%，一直發(fā)揮穩(wěn)定的基金，一年的收益也就不過如此。
想想一下當(dāng)這個例子是一萬元或者更多時，只要時間夠長，總會達(dá)到你信用額度的盡頭，除非你永遠(yuǎn)不打算還清銀行的錢了，否則不但不能只花銀行的錢過日子，到很容易達(dá)到信用和金錢的雙破產(chǎn)。
