理財方案量身定做 著名理財師手把手教你學理財

宗學哲

1.三個不同新婚家庭的理財方案

我國第一批獨生子女逐漸步入婚姻殿堂，他們身份不同，收入不一，觀念各異。白領(lǐng)、公務(wù)員、打工者……

如今，越來越多二十世紀七十年代末八十年代初出生的獨生子女步入婚姻的殿堂，這一年輕群體普遍存在文化程度高、收入豐厚、觀念超前等特點。同時，受社會和家庭環(huán)境等因素影響，許多人也存在過度消費、不善理財?shù)热秉c。特別是在建立了自己的小家庭之后，這種弊端更逐步暴露出來：有的不注意理財規(guī)劃，造成了寅吃卯糧，財務(wù)捉襟見肘；有的投資不當，使得家財不斷縮水；還有的因理財問題影響到了兩人的感情，雖說金錢買不來愛情，但一個家庭如果離開了金錢，天天喝西北風，也就很難談什么完美愛情了。所以，從甜蜜的戀人到生活的伙伴，要正視角色的變化，雙方都有責任把家庭財務(wù)規(guī)劃好。

l 新婚白領(lǐng)不敢買房：攢錢應(yīng)有術(shù)

個案背景：

張女士是一家保險公司的業(yè)務(wù)員，先生是一家廣告公司的高級管理人員，他們今年結(jié)婚后暫時住在趙先生公司提供的單身宿舍內(nèi)。兩人的家庭月收入接近2萬元，但婚后他們卻毫無家庭積蓄。而這時，趙先生有了跳槽的打算，單身宿舍快住不成了，于是兩人便打算貸款買房。

房子也看好了，擁有高收入的兩人是銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，貸款也應(yīng)當沒有問題，但是要辦理購房手續(xù)時，房產(chǎn)公司要求他們先交10萬元首付款，不足部分才能辦理銀行按揭。這時兩人才傻了眼：我們幾個月就能掙10萬呀，錢都上哪兒去了？再看周圍和他們同等收入的朋友，大家都有了屬于自己的房子，有的還買了私家車，而他們卻“淪落”到了連買房首付款都拿不起的地步。張女士頗有感觸地說：“我們還打算明年要孩子，可這樣下去有孩子恐怕也養(yǎng)不起！”最后，兩人一起求助于銀行理財專家。

理財師點評：

理財專家通過對其消費情況的綜合分析，發(fā)現(xiàn)他們成家以后，依然保持著婚前的“小資”消費習慣。比如，先生習慣下班時買鮮花送給太太，一個月下來就是一筆不小的開支；另外，兩人很少自己動手做飯，附近的飯店都吃遍了；先生換手機是家常便飯，太太的衣服也是今天買明天扔……錢就這樣在不知不覺中流失了。為了幫助這對小夫妻改變目前的尷尬狀況，銀行理財專家向他們提出了“存錢———攢夠首付房款———按揭買房”的理財建議。

理財師建議：

１.量入為出，掌握資金狀況

作為家庭主婦的張女士首先應(yīng)建立理財檔案，對一個月的家庭收入和支出情況進行記錄，然后可對開銷情況進行分析，哪些是必不可少的開支，哪些是可有可無的開支，哪些不該有的開支，特別要注意減少買鮮花、盲目購物、下館子等消費。另外，張女士也可以用兩人的工資存折開通網(wǎng)上銀行，隨時查詢余額，對家庭資金了如指掌，并根據(jù)存折余額隨時調(diào)整自己的消費行為。

２.強制儲蓄，逐漸積累

發(fā)了薪水以后，可以先到銀行開立一個零存整取賬戶，每月發(fā)了工資，首先要考慮去銀行存錢；如果存儲金額較大，也可以每月存入一張一年期的定期存單，這樣既便于資金的使用，又能確保相對較好的利息收益。另外，現(xiàn)在許多銀行開辦了“一本通”業(yè)務(wù)，可以授權(quán)給銀行，只要工資存折的金額達到××元，銀行便可自動將一定數(shù)額轉(zhuǎn)為定期存款，這種“強制儲蓄”的辦法，可以使張女士及先生改掉亂花錢的不良習慣，從而不斷積累個人資產(chǎn)。

３.盡快買房，主動投資

張女士的家庭經(jīng)過一段時間的儲蓄，達到了購房的首付目標，這時就應(yīng)盡快辦理按揭購房。作為一個白領(lǐng)，居有其屋是一個起碼的生活標準，同時，近年來房產(chǎn)呈現(xiàn)了穩(wěn)定增值的趨勢，張女士和先生可以買一套30萬元以上的商品房，這樣每月發(fā)了薪水首先要償還貸款本息，減少了可支配資金，從源頭上扼制了過度消費，同時還能享受房產(chǎn)升值帶來的收益，可謂一舉三得。

誁公務(wù)員新婚夫婦：看準渠道好投資

個案背景：

李女士和先生均是公務(wù)員，結(jié)婚前單位就分了一套二居室的房子，兩人的家庭月收入在3500元左右。結(jié)婚的費用都是雙方父母掏的，所以婚前個人的積蓄就成了家庭的第一筆“流動資產(chǎn)”?；榍?st1:personname w:st="on" ProductID="李">李女士有存款4萬元，先生有6萬元。先生的錢多，他便建議誰的錢歸誰管，實行AA制，但李女士認為財產(chǎn)合并是婚姻開始的標志，所以應(yīng)將兩人的存款全部由她這個“內(nèi)當家”集中管理。因兩人意見不一，并且對婚后如何理財一無所知，他們便想聽聽理財專家的意見。

理財師點評：

理財專家說，現(xiàn)在AA制雖然受到許多家庭的追捧，但對于新婚家庭來說，AA制尚不是時候。一個是中國人有婚后集中理財?shù)膫鹘y(tǒng)；另外，兩人需要進行理財?shù)?span lang=EN-US>“磨合”，如果集中理財?shù)男Ч缓?，可以實?span lang=EN-US>AA制，但如果一方能把家財打理得井井有條，那么這個家庭還是實行單A制比較合適。李女士可以和先生商量，先設(shè)一個“聯(lián)合賬戶”，由擅長理財?shù)囊环竭M行打理，另一方可以提出一些理財?shù)慕ㄗh，這樣運行一段時間試試。不過，既然是財務(wù)統(tǒng)一，雙方均不應(yīng)設(shè)“私房錢”和“小金庫”，因為一方一旦發(fā)現(xiàn)另一方隱瞞收支，很容易產(chǎn)生不信任感而引發(fā)家庭矛盾。所以，設(shè)立“聯(lián)合賬戶”要建立在相互尊重和信任的基礎(chǔ)上。

李女士家庭的這10萬元存款應(yīng)當算是一筆不小的數(shù)目，但公務(wù)員的收入是固定的，職業(yè)決定了他們很難有暴富的機會，考慮通貨膨脹及將來子女教育、提高生活質(zhì)量開支大等因素，這10萬元資產(chǎn)如果不科學理財?shù)脑挘瑢砗茈y做到高枕無憂。因此，李女士和先生要考慮最大限度地保證家庭財產(chǎn)的增值。

理財師建議：

１.尋求穩(wěn)妥、能保值的理財產(chǎn)品

國債是所有投資渠道中最穩(wěn)妥的理財方式，考慮其不交利息稅、提前支取可按相應(yīng)利率檔次計息等優(yōu)勢，國債應(yīng)作為新婚家庭理財?shù)氖走x品種?？梢钥紤]將10萬元存款中到期的或存入時間不長的辦理支取，購買憑證式國債，或者到證券公司購買記賬式國債，如今記賬式國債的收益一般高于憑證式，比較適合家庭進行長期投資。開放式基金具有“專家理財、風險小、收益高”的特點，購買運作穩(wěn)健、成長性好的開放式基金或具有儲蓄性質(zhì)的貨幣基金也會取得較高的收益。

２.適當介入收益高的投資渠道

目前，我國股市日趨規(guī)范，市盈率不斷降低，在這種投資環(huán)境向好的情況下，如果購買一些10元以下的通信、金融、能源等壟斷和高成長行業(yè)的股票，預(yù)期會取得較高的回報。近來各銀行爭相推出了“匯市通”、“外匯寶”等炒匯業(yè)務(wù)，這種過去被認為是“投機倒把”的理財方式已經(jīng)給許多匯民帶來了10%以上的投資收益。如果李女士和先生能通過合法途徑換取外匯，可以到銀行開戶進行炒匯。因為國際匯市和我國存在時差，李女士和先生可以白天上班，晚上下班后在家里進行網(wǎng)上炒匯，這也算是給自己增加了一項兼職創(chuàng)收的“副業(yè)”，從而提高家庭的理財效率。

l 低收入新婚家庭：巧理家財奔小康

個案背景：

劉女士和先生均是打工族，其家庭月收入在1600元左右。由于兩人家庭條件一般，結(jié)婚時家里給的2萬元錢剛夠買簡單家具等，婚后兩人租了一套一居室的房子，月租金400元，占了家庭總收入的四分之一。兩人這幾年打工賺的不到3萬塊錢是他們的全部家當，其最大的夢想就是有一套屬于自己的房子，但他們也知道這點錢相對當前高不可攀的房價來說無異于杯水車薪，所以他們的理財目標就是能增加收益，盡快過上有住房、衣食無憂的小康生活。

理財師建議：

基于以上情況，理財師提出如下理財建議：

１.用３萬元進行風險性投資，最大限度地增加收益

3萬元錢要是存銀行的話，按照目前的利率可能幾十年才能翻一番，但用它作為資本進行創(chuàng)業(yè)的話，沒準一年就會翻好幾番。兩人打工時間也不短了，應(yīng)當積累了某一行業(yè)的經(jīng)營經(jīng)驗或掌握了一門手藝，夫妻二人不妨從擺水果攤點、開小飯館，以及送快餐、打字復(fù)印等小本生意做起，逐步走上個人的創(chuàng)業(yè)之路。如果兩人沒有創(chuàng)業(yè)的打算，這時假如有親朋好友生意做得比較好并且有資金需求，劉女士可以將3萬元積蓄作為股本進行“入股”，這樣可以坐享高于儲蓄和國債的分紅收益。

２.適當購買保險，增強家庭抗變能力

打工者與有單位的人不同，生老病死等保障全靠自己，所以劉女士夫妻都應(yīng)該購買人壽險。人壽保險不但可以確保家庭意外情況下的生活保障，還能補充晚年的家庭收入，提高晚年生活質(zhì)量。同時也可適量購買健康保險，因為現(xiàn)在一場大病往往就能讓人傾家蕩產(chǎn)。所以，沒有醫(yī)療保障的低收入群體更有必要購買健康保險，以增加家庭抵御各種風險的能力。

古語說“一年之計在于春”，其實，一個家庭的理財之計在于新婚伊始。不論收入多少，不論文憑高低，只要兩人婚后注重學習和掌握理財技巧，用心去打理家財，家庭的小日子一定蒸蒸日上，不用說，兩人的婚姻也一定會更加美滿。

2.“小康之家”的理財之道

最近，Visa國際組織委托第三方調(diào)查機構(gòu)對北京、上海、深圳和廣州四城市的一項調(diào)查顯示，月收入在2500元（人民幣）以上，年齡在20～44歲之間的“小康族”，估計已達到6000萬人。為了幫助日趨龐大的“小康之家”尋求安全且收益較高的理財方式，銀行專業(yè)理財師特地量體裁衣，專門設(shè)計了理財個案。

個案背景：

丈夫：張明，某機關(guān)部門工作人員，月收入3500元；

太太：李小雯，銀行職員，月收入3000元；

女兒：婷婷，小學四年級學生。

張先生的家庭月收入在6500元左右，其家庭資產(chǎn)除一套已參加房改的116平方的住房外，還有8萬元銀行定期存款，2萬元國債。夫妻雙方單位都實行公費醫(yī)療，并繳納養(yǎng)老保險金，二人生病、養(yǎng)老基本能夠得到保障。所以，近年來張先生一家用于提高生活質(zhì)量的消費支出日漸增大，特別是在保證家庭日常生活開支的同時，用于旅游、文化等方面的消費逐年遞增?，F(xiàn)在，張先生既有積蓄又有每月2000元左右的結(jié)余，但他對未來子女教育等預(yù)期開支卻未敢抱有樂觀態(tài)度，理財行為也十分謹慎。

理財師點評：

張先生現(xiàn)有的理財品種均屬保守型投資，雖然較為穩(wěn)妥，但綜合年收益僅為2%左右，很難抵御物價上漲帶來的資產(chǎn)貶值風險。同時，如今教育類消費水平逐年提高，如果女兒婷婷的學習成績一直保持中等水平（或以下），數(shù)年后升初中、高中時的擇校費將高達4萬元左右，上大學的各種開支更大。如果張先生繼續(xù)保守理財?shù)脑挘菚r的家庭積累恐怕會捉襟見肘，出現(xiàn)財政危機。另外，張先生的理財結(jié)構(gòu)中沒有保險類的投入，家庭成員的人身保險、家財保險幾乎為零，這也說明張先生沒有居安思危、未雨綢繆的意識，萬一夫妻一方出現(xiàn)意外，或孩子出現(xiàn)重大疾病，家庭現(xiàn)有的積蓄無異于杯水車薪，難以應(yīng)急。

理財師建議：

１.尋求收益高、能保值的理財產(chǎn)品

國債是所有投資渠道中最穩(wěn)妥的理財方式，考慮國債不繳利息稅、提前支取可按相應(yīng)利率檔次計息等優(yōu)勢，國債應(yīng)作為家庭理財?shù)氖走x品種。所以，張先生應(yīng)加大持有國債的比重，定期存款中如果有到期或存入時間不長的，可以支取后轉(zhuǎn)為憑證式或記賬式國債。開放式基金具有“專家理財、風險小、收益高”的特點，認購或申購運作穩(wěn)健、管理規(guī)范的開放式基金將會取得較高的收益。教育儲蓄具有不納稅、利率較高的特點，六年期教育儲蓄的年利率為2.79%，而零存整取的最高年利率僅為1.584%（稅后），張先生可以充分利用這一優(yōu)惠政策，到銀行為孩子開立教育儲蓄賬戶，每月固定存入260元，孩子上高中時可取回本息2萬多元，從而實現(xiàn)儲蓄收益的最大化。另外，應(yīng)當為家庭成員購買適量的人身保險，以及家財保險和分紅保險，這樣，除享受保險公司的經(jīng)營成果、分得紅利以外，還可以使家庭的意外損失減少到最低。

２.適當進行風險投資

目前，我國股市日趨規(guī)范，一些莊家惡意操縱的股票紛紛跌停，市盈率不斷降低，正所謂吹盡黃沙始到金，在這種投資環(huán)境向好的情況下，如果購買一些10元以下的通信、金融、能源等壟斷和高成長行業(yè)的股票，必然會取得較高的回報。各銀行推出了“匯市通”、“外匯寶”等各種炒匯業(yè)務(wù)，如果張先生能通過合法途徑換取外匯，可以到銀行開戶進行炒匯。由于國際匯市和我國存在時差，張先生可以白天上班，晚上下班后在家里進行網(wǎng)上炒匯。此外，如果張先生對古玩收藏、金銀紀念幣有一定的了解，也不妨在價位低的時候囤貨等待升值。

３.加大子女教育的早期投入也是理財

許多人在對子女教育投入上存在誤區(qū)，包括這位張先生在內(nèi)，只考慮攢錢供孩子將來上學，但多數(shù)孩子上初中、高中時因?qū)W習成績達不到重點學校的要求，想上重點學校免不了要交一筆不菲的擇校費；高考成績不理想，“高價生”和上“民辦大學”的開支更大。因此，從小就應(yīng)加大對子女的教育投入，張先生可以為孩子請個大學生家教，每周三個課時，每個小時10元左右，這樣每年花費千把塊錢就能讓孩子吃“小灶”，促進學習成績的提高。如今多數(shù)學校在招生時對“特長生”有加分的優(yōu)惠，張先生不妨根據(jù)孩子的愛好，選擇樂器、體育、美術(shù)等一項特長，投入一定學習費用，進行重點培養(yǎng)。這些早期的投資，在很大程度上能減少將來子女教育的開支，這實際上也是科學理財。

４.盤活家庭固定資產(chǎn)實現(xiàn)增收

如果當?shù)囟址績r格較為適中，張先生還可以充分利用自己的信貸資源進行房產(chǎn)類投資。可以支取部分銀行存款，不足部分以現(xiàn)有住房作抵押辦理住房貸款，購買1～2套二手房子進行出租或進行房產(chǎn)經(jīng)營。比如，以14萬元的價格購買兩套60平方左右的二手房（按中小城市房價），將房子進行簡單裝修，按照每套容納6個人的模式改造為單身公寓，然后在房產(chǎn)中介部門發(fā)布廣告，每人每月按120元收取租金，兩套單身公寓的月收入就可達到1440元。這樣，不但能達到借雞生蛋、廣開財源的目的，而且隨著房產(chǎn)價格的攀升，你也更加實現(xiàn)了家財保值增值的投資愿望。

３.白領(lǐng)之家如何實現(xiàn)車房俱備有積蓄

個案背景：

李昕今年27歲，在一家企業(yè)任人事主管，月收入4000元，先生是一位中學教師，月收入4500元。他們于2003年結(jié)婚，婚后住在學校提供的一套一居室的臨時住房內(nèi)。兩人積蓄加上結(jié)婚時雙方父母的贊助，共有現(xiàn)金類資產(chǎn)25萬元，分別為銀行定期儲蓄20萬元和憑證式國債5萬元。隨著家庭收入的增加，兩人打算動用全部積蓄實現(xiàn)自己有車、有房的家庭夢想。但許多親朋好友勸他們先買房，后買車，不要一步到位。在拿不定主意的情況下，兩人只好求助銀行的專業(yè)理財師。

理財師點評：

李女士和先生有購房和買車的家庭目標，體現(xiàn)了當代年輕人追求時尚、注重生活質(zhì)量的時代特色，值得提倡。兩人有一定的積蓄，并且收入不算低，但是，如果動用全部積蓄一次性購車買房的話，兩人很快就會變成“毫無積蓄、一窮二白”的“新貧族”。并且，購車買房以后，車輛的燃油、維修、停車、養(yǎng)路費也是一筆不菲的開支；房子的裝修、取暖制冷、家具更新的費用也不會少。兩人的工資除了日常生活、交往、接受再教育等開支以外，再負擔這些高額的開支，家庭財務(wù)恐怕會捉襟見肘。同時，沒有積蓄的家庭，如同沒有根基的房子一樣，抵御風險的能力也相對減弱，這一切都會影響家庭的整體生活質(zhì)量。

那么，有沒有一種既能車房俱備、又可避免淪為“新貧族”的辦法呢？充分利用家庭的信貸資源，借助銀行貸款購買住房，再拿出部分積蓄購買私家車的理財消費方式比較適合李女士。因為住房貸款利率比汽車貸款低（如五年以內(nèi)住房貸款年利率為4.77%，車貸執(zhí)行普通商業(yè)貸款利率，三至五年為5.58%，二者相差0.81個百分點），所以，這種財務(wù)組合不但能減少家庭的貸款利息負擔，剩余積蓄還可以進行高收益投資，李女士的家庭財務(wù)結(jié)構(gòu)會更加合理。

理財師建議：

１.借助銀行貸款實現(xiàn)買房

受“無債一身輕”傳統(tǒng)觀念的影響，許多人把是否有外債作為家庭財務(wù)狀況的“晴雨表”。其實，在如今理財品種增多、人們理財方式逐步轉(zhuǎn)變的情況下，負債已經(jīng)不完全是衡量家庭財務(wù)狀況的標志：負債并不代表家庭的財務(wù)狀況不好，“無債一身輕”也不能代表家庭的財務(wù)結(jié)構(gòu)很科學，關(guān)鍵是看資產(chǎn)和負債能給家庭帶來多少收益。所以，李女士可以借助銀行信貸買房，而用替換出的家庭積蓄進行高收益投資。

李女士可以采取組合貸款的方式，先利用自己和先生的住房公積金資源，辦理利率更低的公積金貸款（五年以上公積金貸款年利率為4.05%），然后，不足部分再辦理商業(yè)按揭貸款。如果李女士擬購買價值18萬元的經(jīng)濟適用住房，首付20%的話，李女士只需從積蓄中拿出3.6萬元，便可以實現(xiàn)家庭的住房夢想。

２.用家庭積蓄科學購車

從李女士家庭的經(jīng)濟能力和預(yù)期收入情況來看，比較適合購買經(jīng)濟型轎車，比如8萬元左右的富康、飛度、賽歐等等。購車前要對擬購車輛的性能、油耗等情況做一些了解，必要時可請專業(yè)人士當參謀或咨詢已經(jīng)購車的親朋好友。選好車型以后，付款購車時要貨比三家，同樣的車型因進貨渠道不一，各經(jīng)銷商會有不同的報價。另外，用現(xiàn)款購車和貸款購車不同，可以和拿著錢去農(nóng)貿(mào)市場買菜一樣，與車商討價還價，避免花冤枉錢。買到車輛后，落戶、掛牌等手續(xù)會比較繁瑣，你可以先和保險公司的業(yè)務(wù)員取得聯(lián)系，保險營銷人員為了推銷保險，多數(shù)有免費代辦落戶、入保險等“一條龍”服務(wù)。

按照這個程序購車，你不但會節(jié)省購車開支，辦理車輛手續(xù)還可以少走彎路，節(jié)省大量的時間。

３.最大限度地保證剩余積蓄的增值

李女士鐘情儲蓄和國債，屬于保守型投資者，這種投資方式雖然較為穩(wěn)妥，但其年綜合收益率僅為2%左右，很難抵御物價上漲帶來的資產(chǎn)貶值風險。所以，李女士購房花費3.6萬元，購車支付11.4萬（含落戶手續(xù)費和保險費）之后的10萬元現(xiàn)金類資產(chǎn)，可以進行高收益的進取型投資。

5萬元進行被動型高收益投資。被動型高收益投資是指把錢委托給信托公司、基金公司或證券公司打理，自己只是被動地接受分紅或固定的利息收益。購買運作穩(wěn)健、成長性好的開放式基金或具有儲蓄性質(zhì)的保本基金、貨幣基金會取得較高的收益。證券監(jiān)管部門批準的委托性集合理財以及正規(guī)的信托產(chǎn)品也是良好的被動型高收益投資渠道。

5萬元進行主動型高收益投資。這種投資的收益完全依賴于自己的主動型理財操作，收益的多少，與投資大環(huán)境和自己的操作水平有關(guān)。我國股市日趨規(guī)范，國民經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)步增長，在這種投資環(huán)境向好的情況下，如果購買一些市盈率較低的通信、金融、能源等壟斷和高成長行業(yè)的股票，可以分享國民經(jīng)濟增長的成果，取得較高的投資回報。各銀行爭相推出了“匯市通”、“外匯寶”等炒匯業(yè)務(wù)，2003年許多炒匯者的投資收益達到了15%以上，李女士可以用人民幣換取美元等外匯，然后到銀行開立炒匯賬戶進行炒匯。此外，如果李女士和先生對炒金、收藏等有研究，也可以適當介入。

到了第二年，如果李女士購買的開放式基金凈值增長8%，股票增長20%，則平均收益為14%，也就是10萬元會帶來1.4萬元的收入，完全可以應(yīng)付住房貸款的利息，以及私家車正常的養(yǎng)路、維護等開支。這樣，李女士住著“不用付利息”的房子，開著“免交費用”的私家車，兩人的工資可以繼續(xù)投資，成為將來更新住房、車輛的儲備金，以及當作寶寶出世后的教育基金，家庭的小日子會蒸蒸日上，有房有車有積蓄的夢想也就輕松實現(xiàn)了。

４．當股東不如做房東：家外有“家”

———殷實家庭巧理財

個案背景：

趙先生是一家公司的高級管理人員，除了一套已經(jīng)擁有產(chǎn)權(quán)的130平方的住房以外，另有家庭積蓄40萬元。這幾年，為了確保家庭資產(chǎn)的增值，趙先生炒過股，參與過民間借貸，但由于股市一度走低，民間借貸又經(jīng)常遇到“借錢容易要賬難”等問題，結(jié)果不但沒有使家財增值，反而出現(xiàn)了一定幅度的縮水。趙先生認為：目前高收益、低風險的投資渠道幾乎無處可尋，存銀行又對較低的利率能否抵御物價上漲帶來的貶值風險心存顧慮，聯(lián)想到中國人特有的“置業(yè)”情結(jié)，他便產(chǎn)生了轉(zhuǎn)向房產(chǎn)投資的想法。但趙先生對房地產(chǎn)投資可以說一竅不通，有點“老虎吃天，無從下嘴”的感覺，為此他特意找到專業(yè)理財師為他指點迷津。

理財師投資分析：

近年來，百姓的投資渠道逐步拓寬，但真正能夠確保家財增值、并且年收益高于銀行貸款利率的項目可謂鳳毛麟角。多數(shù)家庭購買國債、參加儲蓄的年投資收益率一般在2%左右，有的還因投資不當造成收益的“負增長”。所以，趙先生在炒股這條路走不通的情況下，及時尋求其他收益高的投資渠道無疑是明智之舉。這幾年，我國的房地產(chǎn)市場一直呈現(xiàn)了波浪式升溫的勢態(tài)，留意一下身邊的朋友，誰要是在幾年前獨具慧眼多買了套房子，其房產(chǎn)升值帶來的收益肯定讓你羨慕不已。現(xiàn)在房價雖然穩(wěn)步攀升，但除了一些被刻意炒作、房價短期內(nèi)已經(jīng)大幅攀升的地區(qū)或地段以外，只要投資得當，選準潛力位置，應(yīng)當說投資房產(chǎn)還是有錢可賺的。趙先生家底殷實，完全可以在有住房的基礎(chǔ)上，根據(jù)自己的情況再適當購置住宅商品房、二手房或沿街商業(yè)房，體驗一下家外有“家”、坐收房租的愜意感覺。

理財師投資建議：

方案一：購買住宅商品房

避開房價較高的黃金地段，如果商品房的均價為2200元/平方（按中小城市或大城市郊區(qū)房價標準），以現(xiàn)有40萬元積蓄可購買3套60平方的兩居室新住宅房或竣工五年內(nèi)的二手房，然后以每套每月500元的租金對外出租，則三套房子的年房租總收入為18000元，租房的年收益率為4.5%（在所購商品房周圍有CBD或白領(lǐng)客戶較多的情況下，房租收益還會相應(yīng)提高）。另外，如果本年度該地區(qū)房產(chǎn)價格上漲5%，則趙先生的投資總收益會接近10%。

方案二：購買沿街商業(yè)房

沿街商業(yè)房的售價一般會在每平方4000元以上，雖然價格較高，但租金也會水漲船高。如果商業(yè)房的售價為每平方5000元，40萬元可以購買兩套40平方的門面房，每套月租金為1000元，則每年租房的收益為24000元，實際年收益率為6%。本年度該地區(qū)房產(chǎn)價格如果上漲5%，則投資總收益會達到11%。

方案三：借雞生蛋，加大投資“砝碼”

以現(xiàn)在自住的房產(chǎn)作抵押，可以從銀行獲得貸款20萬元，加上40萬元的積蓄，可以購買40～50平方的沿街商業(yè)房三套。其房租總收入為：3套×1000元×12個月=36000元，扣除20萬元的貸款利息20萬元×4.77%年利率=9540元，則趙先生的實際投資收益為36000元-9540元=26460元，投資總收益率達到6.6%?？紤]房產(chǎn)升值的收益，這種“借雞生蛋”投資法的總收益接近12%。

方案四：購買期房

通常樓盤在前期發(fā)售時，價格會較優(yōu)惠，隨著建筑期不同，售價會逐漸提升，到現(xiàn)樓時價格會更高。所以，在有了一定的房產(chǎn)投資經(jīng)驗以后，不妨進行一下“短線”炒作，在樓盤內(nèi)部認購時，交納押金訂好房子，在簽訂正式購房契約或現(xiàn)房出售時再將房子倒手賣掉。如果位置選得好，時機把握得準，這種短線“炒房”的收益會達到15%以上。

投資房產(chǎn)的具體步驟一般是：確定房產(chǎn)位置———進行詢價和比較———達成購房意向———簽訂協(xié)議或辦理過戶手續(xù)———對外租賃收取房租———房產(chǎn)價格攀升到一定價位時拋出。房產(chǎn)出售后可以落袋為安，也可以開始新的投資循環(huán)。另外，除了自己對購房、租房進行親自操作以外，沒有時間和經(jīng)驗的投資者還可以請專業(yè)的房產(chǎn)經(jīng)紀人為你當好參謀，辦理過戶、招租等手續(xù)；已經(jīng)開辦“房屋銀行”的地區(qū)，還可以將購來的房子存入“房屋銀行”，坐享利息。

注意事項：

１.減少買房成本，增大盈利空間

購買新房也好，二手房子也好，首先要最大限度地掌握房源信息?？梢酝ㄟ^規(guī)模大、信譽好的中介機構(gòu)尋找適合自己投資的房源，也可以在報紙的“百姓廣告信息”欄和當?shù)胤慨a(chǎn)網(wǎng)站，以及電視、廣播電臺等媒體發(fā)布個人求購信息，求購信息盡量簡單明了，比如：“求購中心路以西、20萬元以內(nèi)、三樓以下、水電暖齊全住房一套，聯(lián)系電話××。”這樣，對購房信息進行廣而告之，你就占了買房的主動權(quán)，面對眾多送上門的售房信息，可以對房價、位置、面積等因素仔細比較，綜合衡量，優(yōu)中選優(yōu)。

２.選好地段是確保收益的關(guān)鍵

在房地產(chǎn)業(yè)界有一句話投資的“至理名言”：第一是地段，第二是地段，第三還是地段。由此可見地段、位置在房產(chǎn)投資者眼中的分量。投資房產(chǎn)的目的是為了獲取較高的房租以及獲取房產(chǎn)的升值收益，因此購買住宅房應(yīng)充分考慮生活環(huán)境和人文環(huán)境，避免因空氣噪音污染、物業(yè)管理存在缺陷等因素影響租金收入和房產(chǎn)升值；沿街商業(yè)房更要考慮升值潛力的問題，該地段的商業(yè)環(huán)境、周圍的城建開發(fā)進度、該地區(qū)的經(jīng)濟“指數(shù)”等因素均應(yīng)作為實際投資的重要參考。

３.出租住房要算細賬

房子買來后，你可以用買房的辦法發(fā)布出租信息。對于求租者首先要查驗身份證件，然后簽訂租房合同或協(xié)議，讓對方預(yù)交半年以上的租賃費，防止因短期退租影響租房收益的穩(wěn)定性；租房合同最好一年一簽，因為近年來房租“行情”呈上升之勢，簽訂時間太長，如果行情繼續(xù)上漲，必然會影響租房收益。在出租房屋時，還要注意選擇信譽好、素質(zhì)高的租客，以免因租金拖欠、抗租等引起糾紛。

４.購買房產(chǎn)須防欺詐

購買新房應(yīng)看房產(chǎn)開發(fā)商的信譽、資質(zhì)以及各種手續(xù)是否完備；購買二手房應(yīng)選擇三證（房產(chǎn)證、地產(chǎn)證、契證）齊全的住房，房產(chǎn)證是房屋的所有權(quán)證明，應(yīng)必不可少，如果沒有地產(chǎn)證、契證，應(yīng)考慮將來補辦證書的費用以及將來賣房時對房價的影響，適當壓低二手房價格。為了減少麻煩，在房產(chǎn)交易、租賃過程中，你可以找一個房產(chǎn)專業(yè)的律師，對簽訂合同、付款等投資行為進行把關(guān)，確保房產(chǎn)投資的穩(wěn)妥。

如果你是和趙先生一樣的高級白領(lǐng)，或擁有一定積蓄、希望尋求收益高的投資渠道，在當?shù)胤康禺a(chǎn)市場具有良好發(fā)展前景的情況下，你不妨參考這個個案進行適度投資。想想看，如果你手中的錢以每年10%的速度增長，考慮收益再投資的復(fù)利因素，相信你離成為“百萬富翁”的日子已經(jīng)不遠了！

５．打工族三口之家的理財方案

個案背景：

李秀1996年從家鄉(xiāng)來到南方一家紡織廠打工，次年與一起打工的同鄉(xiāng)田濤結(jié)婚。現(xiàn)在他們的女兒已經(jīng)上小學一年級了，三口人住在租賃的一套一居室住房內(nèi)，其家庭月收入為3500元。幾年來兩人努力工作，勤儉持家，積攢了7萬元的家庭資產(chǎn)，其中有銀行定期儲蓄5萬元，憑證式國債2萬元。除了房租、日常生活等開支，李秀一家現(xiàn)在每月能有2000元左右的結(jié)余，但她對未來購房、孩子教育等預(yù)期開支卻未敢抱有樂觀態(tài)度，理財行為也十分謹慎。

幾年的打工生涯，他們已經(jīng)融入了這個城市，所以其家庭總的理財目標就是能增加投資收益，盡快過上居有其屋、衣食無憂的城市小康生活。

理財師點評：

李女士現(xiàn)有的理財品種均屬保守型，雖然較為穩(wěn)妥，但綜合年收益僅為2%左右。而有關(guān)經(jīng)濟專家預(yù)測2004年的消費價格指數(shù)將在3%以上運行，也就是說李女士的實際投資收益會成為負數(shù)；同時，如今教育類消費水平逐年提高，假設(shè)李女士女兒的學習成績一直保持中等水平（或以下），數(shù)年后升初中、高中時的擇校費將高達3萬元左右，上大學的各種開支更大。如果李女士繼續(xù)保守理財?shù)脑?，那時的家庭積累恐怕會捉襟見肘，出現(xiàn)財政危機。另外，李女士和丈夫不同于有固定工作的職業(yè)者，夫妻雙方的保障能力較差，而李女士的理財結(jié)構(gòu)中又沒有保險類的投入，家庭成員的人身保險、家財保險幾乎為零，這也說明李女士沒有居安思危、未雨綢繆的意識，萬一夫妻一方出現(xiàn)意外，家庭現(xiàn)有的積蓄無異于杯水車薪，難以應(yīng)急。

理財師建議：

１.尋求收益高的穩(wěn)健型理財產(chǎn)品

國債是所有投資渠道中最穩(wěn)妥的理財方式，而且國債不繳利息稅，提前支取還可以按相應(yīng)利率檔次計息。所以，李女士的2萬元國債可以繼續(xù)持有。

開放式基金具有專家理財、收益穩(wěn)妥的特點，因此，為了增加投資收益，李女士可以將銀行儲蓄轉(zhuǎn)為風險適中的平衡型基金。這種基金的投資結(jié)構(gòu)是股票和債券平衡持有，能確保投資始終在中低風險區(qū)間內(nèi)運作，達到收益和風險平衡的投資目的。如果李女士依然有投資風險的顧慮，可以直接購買債券型基金，這種基金主要投資對象是國債和信用等級AA以上的金融債、企業(yè)債、可轉(zhuǎn)換公司債和國債回購，收益會更為穩(wěn)妥。購買各種基金的手續(xù)和銀行存款差不多，只需開立基金賬戶和辦理銀行卡即可通過銀行柜臺買賣基金。另外，我國的股市日趨規(guī)范，市盈率不斷降低，在這種投資環(huán)境向好的情況下，如果購買一些10元以下的通信、金融、能源等壟斷和高成長行業(yè)的股票，會享受國民經(jīng)濟增長的成果，規(guī)避物價上漲帶來的資產(chǎn)貶值風險。

按照這種高收益型的思路理財，兩年以后，憑借家財增值和新的積蓄，李女士就可以考慮買一套10萬元左右的二手房。

２.加大孩子教育的早期投入也是理財

許多人在對子女教育投入上存在誤區(qū)，包括李女士在內(nèi)，只考慮攢錢供孩子將來上學，但多數(shù)孩子升初中、高中時因?qū)W習成績達不到重點學校的要求，想上重點學校免不了要交一筆不菲的擇校費；高考成績不理想，“高價生”和上“民辦大學”的開支更大。因此，從小就應(yīng)注意加大對子女的教育投入，要舍得花“本錢”為孩子選一所教學質(zhì)量高的學校。另外，選擇如今多數(shù)學校在招生時對“特長生”有加分的優(yōu)惠，李女士不妨根據(jù)孩子的愛好，選擇樂器、體育、美術(shù)等一項特長，投入一定學習費用，進行重點培養(yǎng)。這些早期的投資，在很大程度上能減少將來子女教育的開支，這實際上也是科學理財。

３.積極嘗試進行個人創(chuàng)業(yè)，拓寬家庭的收入來源

如今創(chuàng)業(yè)的熱潮一浪高過一浪，在這種創(chuàng)業(yè)環(huán)境整體向好的情況下，李女士和丈夫也不必非走打工一條路。兩人如果具備一定創(chuàng)業(yè)的條件，就應(yīng)積極進行創(chuàng)業(yè)的嘗試。兩人打工時間也不短了，應(yīng)當積累了某一行業(yè)的經(jīng)營經(jīng)驗或掌握了一門手藝，夫妻二人或者其中一人不妨結(jié)合自己的特長，從擺攤點、開小店鋪等小本生意做起，逐步走上個人的創(chuàng)業(yè)之路，從而實現(xiàn)從“打工者”到“老板”的人生追求。這樣，你自然也就踏上了家財增值的快車道，到時房子、孩子教育等問題均會迎刃而解。

４.適當購買保險，增強家庭抗變能力

打工者與有單位的人不同，生老病死等保障全靠自己?，F(xiàn)在一場大病往往就能讓人傾家蕩產(chǎn)，所以劉女士夫妻應(yīng)適量購買健康保險；同時，兩人也可以購買集保障、儲蓄、投資三種功能于一身的分紅險種，比如中國人壽的國壽鴻泰，平安保險公司的千嬉紅，太平洋人壽的紅利來，新華人壽的紅雙喜等等，這種保險除了基本的保險功能以外，還能以紅利的形式分享保險公司的經(jīng)營成果，從而提高家庭的綜合保障能力和理財收益。

6．一對從事直銷夫婦的理財方案

個案背景:

黎虹今年27歲，衛(wèi)校畢業(yè)后她一直在一家大醫(yī)院做護士。在好友的動員下，去年她辭去了這份令人羨慕的固定工作，專門做起了某知名日化品牌的直銷業(yè)務(wù)。由于她性格外向，喜歡交往，并具有一定的客戶資源，所以做起直銷來可以說如魚得水。她的業(yè)務(wù)越做越好，每月提成收入也從2000元、5000元、8000元，一直到了目前的萬元以上。

黎虹做直銷成了“女大款”，她的丈夫趙金明坐不住了。趙先生是政府機關(guān)的公務(wù)員，雖然太太多次鼓動他一起做直銷，但他考慮目前的收入很穩(wěn)定，各種福利和保障較好，便一直不為所動。不過，這回看到太太收入比自己多出了10倍，他有點動心了。再加上太太適時進行攻心戰(zhàn)術(shù)，終于被“拉下了水”。

趙先生看似內(nèi)向，但做起直銷來卻有自己的絕招。他從給太太“拎包”、當“裝卸工”，到發(fā)揮自己的聰明才智，逐漸建立了自己的客戶群體?，F(xiàn)在，趙先生的月收入達到了5000多元，總算在太太面前挽回了點男子漢的面子。

目前，兩人的家庭收入為15000元，除了日常開銷、按月償還銀行住房貸款以外（尚欠銀行貸款本息合計為4萬元），每月還有1萬元的結(jié)余。不過，由于夫妻兩人均不善理財，面對不斷增加的收入，他們還是只認銀行儲蓄一條路，渠道單一，收益低下。所以，他們希望在專業(yè)理財師的指導(dǎo)下，做好后續(xù)收入的打理，實現(xiàn)家庭積蓄的穩(wěn)妥增值，以應(yīng)付將來生兒育女，以及換房、擴大經(jīng)營等開支。

理財師點評：

按目前的情況，黎女士家庭的年收入會達到18萬元，打理好這筆不菲的資金會為家庭生活錦上添花，反之則會變成前面賺錢后面流失的“漏斗式”理財，最終影響家庭生活質(zhì)量的提高。黎女士一家把精力都放在賺錢上，對收入的打理缺乏長遠的規(guī)劃，比如，其收入較高，卻沒有考慮減少家庭債務(wù)；習慣有錢存銀行，沒有積極涉足其他收益高、保障能力強的投資渠道?？傊?，黎女士需要一條非常清晰、容易操作的理財思路。

理財師建議：

１.可以考慮提前償還住房貸款

按目前黎女士的收入，積攢4萬元可謂輕而易舉，所以積蓄達到4萬元后，可以考慮提前償還住房貸款。因為目前一年期存款稅后利率僅為1.58%，而銀行貸款的年利率卻高達5%以上。有理財專家說，最好的存款方式就是還貸款。所以，提前還貸是黎女士減少家庭支出、優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的有效措施。

２.建議購買私家車

從事銷售工作，主要工作是跑市場、訪客戶，時間就是金錢，如果擁有一輛屬于自己的私家車，不但可以提高工作效率，還可以體現(xiàn)身份和經(jīng)濟實力，進而增強經(jīng)濟往來中的信用指數(shù)。另外，有了私家車，商務(wù)之余舉家可以走親訪友、短途旅行，從而體現(xiàn)“能掙會花”的理財和消費理念，提高生活質(zhì)量。根據(jù)黎女士夫婦的收入狀況，建議在一年內(nèi)購買8萬元左右的經(jīng)濟型轎車，比如富康、飛度、賽歐等。

３.２０％的后續(xù)收入進行儲蓄

還清住房貸款和購買私家車以后，黎女士就可以一心一意打理后續(xù)收入了。大家都說現(xiàn)在儲蓄利率低，負利率情況下存錢會“虧本”，但再“虧本”也不能全面放棄儲蓄，因為儲蓄是中國人的傳統(tǒng)，也是最穩(wěn)妥的投資渠道之一；另外，儲蓄的變現(xiàn)能力最強，可以作為經(jīng)營的準備金。所以，將20%的后續(xù)收入存成儲蓄，不但是家庭穩(wěn)健理財?shù)男枰彩?st1:personname w:st="on" ProductID="黎">黎女士打理生意的需要。

４.３０％的后續(xù)收入購買國債

國債是以國家信譽做擔保的金邊債券，具有收益穩(wěn)妥、利率高于儲蓄、免征利息稅等優(yōu)勢，黎女士可以用后續(xù)收入購買適量的憑證式國債。根據(jù)當前加息壓力增大的實際情況，建議購買短期的一年期國債。這樣如果遇到加息，黎女士既可確保加息之前最大限度地享受較高利率，又可以在國債到期后，及時轉(zhuǎn)入收益更高的儲蓄或其他國債品種。

５.３０％的后續(xù)收入用于購買開放式基金

從常理上說，開放式基金的凈值會逐步增加，但由于開放式基金特別是偏股型基金的持股倉位較重，所以基金凈值受股市左右較大。不過，基金所選的股票多是抗跌性較強的績優(yōu)成長股，同樣是在股市下跌的情況下，購買開放式基金的損失會少于直接購買股票。反之，在股市上漲的情況下，多數(shù)基金的收益也會高于那些盲目炒消息的散戶———開放式基金可以說是一種介于炒股和儲蓄之間的投資方式，適合黎女士追求穩(wěn)健又考慮收益的投資需求。根據(jù)當前股市相對低迷的實際情況，黎女士可以選擇一家運作穩(wěn)健、回報率高的基金公司，購買他們發(fā)行的新基金，因為新基金成立后正趕上“炒底”，所以其盈利能力也就相對較高。

６.１５％的后續(xù)收入進行股票投資

在經(jīng)濟發(fā)展速度加快、通脹壓力增大的情況下，持有股票是分享國民經(jīng)濟增長成果和規(guī)避貨幣貶值的最好方式。中國的股市正在向著穩(wěn)健和規(guī)范的方向發(fā)展，一些投機行為將逐步被遏制，所以中國股市的中長期前景是非常樂觀的。因為黎女士從事直銷工作，時間相對自由，可以用15%的后續(xù)收入購買一些能源、通信等潛力股票，這樣可以在做業(yè)務(wù)時順路到股票市場看看行情，或在家里通過網(wǎng)絡(luò)看看大盤，適時調(diào)整持股結(jié)構(gòu)，進行中長期投資。

７.５％的后續(xù)收入購買保險

從事直銷工作，養(yǎng)老保障一般是靠自己多掙錢、用積蓄來應(yīng)付生老病死。但在醫(yī)療開支不斷漲價的今天和未來，萬一遇到意外傷害或重大疾病，自己的積蓄有可能是杯水車薪，難以應(yīng)付。所以，建議黎女士和先生用自己5%的后續(xù)收入購買適量的主險和附加險，以對兩人的重大疾病、人身意外傷害提供有力保障。同時，黎女士還可以購買集保障、儲蓄、投資三種功能于一身的分紅保險或分紅型養(yǎng)老保險，這種保險除了基本的保險功能以外，還能以紅利的形式分享保險公司的經(jīng)營成果，達到投資、保障兩不誤的目的。

“不要把雞蛋放在一個籃子里”是一句理財?shù)闹晾砻?。在投資渠道日趨增多的今天，這一道理更是別具意義。如果你把全部資產(chǎn)都放在銀行，這樣最保險不過，但收益也是最低的；如果你把錢全部投入股市，年收益可能會達到30%、50%，但萬一遇到連續(xù)跌停板的“地雷股”或遭遇股市長期低迷，則有可能讓你傾家蕩產(chǎn)，血本無歸。因此，黎女士按照本案“把雞蛋放進多個籃子”的投資策略，既可化解投資風險，又能積極穩(wěn)妥地實現(xiàn)增收，從而使家庭踏上富足、穩(wěn)定的幸福之路。

7．幫“善于理財”的人理財

———８萬元私家車貸款方略

個案背景：

劉先生在某單位任財務(wù)主管，月收入5000元。太太在一家私立學校從事教師工作，月收入4000元。女兒今年10歲，正在讀小學四年級。

劉先生上大學時學的是財會專業(yè)，參加工作后又一直與“錢”打交道，所以用他的話說，自己絕對算得上是理財?shù)男屑依锸帧＿@幾年，劉先生將所學的成本會計、管理會計等經(jīng)濟學原理引入家庭理財，仔細匡算，精心打理，使家庭財產(chǎn)總值不斷增大。截至今年，其主要家庭資產(chǎn)除一套商品房（尚欠銀行貸款10萬元）外，另有“現(xiàn)金”類資產(chǎn)30萬元，包括10萬元定期儲蓄，5萬元五年期憑證式國債；為了增加收益他還用15萬元參加了一項年利率10%的民間集資，實現(xiàn)了較高的投資收益。現(xiàn)在劉先生不但有了一百多平方的住房，還買了一輛富康車，小日子過得非常紅火，所以，在家人面前他常自詡為“善于理財?shù)某晒φ?span lang=EN-US>”。

對理財不太在行的劉太太雖然多數(shù)時候只當“甩手掌柜”，但考慮問題比劉先生更理性。她見如今銀行個人理財中心人氣很旺，便勸先生找銀行專業(yè)理財師，幫助分析一下自己的理財方式是否有缺陷，或者幫助設(shè)計更加科學合理的理財方案。一開始，劉先生認為他的理財是“收益和規(guī)避風險二者兼顧”，可以說天衣無縫，不必再去找銀行。但經(jīng)不住太太屢次嘮叨，最后在太太陪同下只好去了趟理財中心。銀行理財師根據(jù)劉先生的理財組合，較為客觀地進行了分析和點評，并提出了理財建議。劉先生越聽越覺得理財師說得很在理，竟拉著理財師的手一個勁兒地說“相見恨晚”。

理財師點評：

從總體上看，劉先生既有“花明天的錢，圓今天的夢”的理財新觀念，又適當進行了儲蓄和國債投資，并涉入高風險高收益的民間集資，考慮了收益性和穩(wěn)妥性的投資目標，應(yīng)當說劉先生是一個追求科學理財?shù)木魍顿Y者。但實際上，劉先生在一些環(huán)節(jié)上還存在主觀臆斷和盲目理財?shù)男袨椋瑢κ找婧惋L險沒有很好地把握。追求穩(wěn)妥，不該參加風險性很大的民間集資，最起碼不該拿出家庭資產(chǎn)的50%來博弈；追求收益，不該將總資產(chǎn)的三分之一投入銀行儲蓄，幾乎是白白浪費了10萬元的財產(chǎn)資源。所以說，自認為也好，別人以為也好，劉先生這個“善于理財者”有點名不副實。其家庭的理財結(jié)構(gòu)，以及風險防范、增加收益的方式都需要有較大的改進。

理財師建議：

１.增收節(jié)支，算好細賬

劉先生一家雖然收入挺高，但車、房、日常消費等開支也不低，并且隨著孩子年齡的增長，其未來教育、成家立業(yè)等開支也將是一個較大的數(shù)目，所以努力增加家庭收入顯得尤為重要。劉先生可以利用自己的特長，為企業(yè)做財務(wù)顧問、報稅師、兼職會計等工作；做教師的太太也可以利用暑假、寒假等獨特的職業(yè)優(yōu)勢，采取代課、補習輔導(dǎo)以及自辦暑期培訓班等形式，最大限度地增加家庭收入。同時，還要精打細算，減少不必要的支出。單拿住房貸款來說，劉先生有10萬元銀行存款（定期一年），還辦有10萬元住房貸款，目前一年定期存款利率僅為1.98%，而一般住房貸款的年利率卻高達5.04%，二者相差3.456個百分點，也就說劉先生每年都會有3000多元的家庭資產(chǎn)在不知不覺中流失了。所以，劉先生可以考慮將10萬元銀行存款支取，用于歸還銀行貸款。

２.未雨綢繆，加入保險

雖然劉先生夫妻雙方的單位都有醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險，但從收入和物價上漲的長期趨勢來看，二十年后如果單靠養(yǎng)老保險，恐怕只能滿足吃飯等基本生活保障，因此劉先生夫婦有必要購買一些人壽險。這樣不但可以確保家庭意外變故下的生活保障，還能補充退休后的家庭收入，提高晚年的生活質(zhì)量。另外，劉先生的女兒因為不能享受公費醫(yī)療保險，所以應(yīng)購買一些健康和意外傷害類的保險。

３.優(yōu)勝劣汰，揚長避短

從劉先生參加的這一民間集資來看，似乎收益很高，也較為穩(wěn)妥，但民間集資、民間借貸的風險往往是帶有延遲性和不確定性，別人參加了好多年都沒出問題，但往往是你剛參加不久，就因借款人經(jīng)營虧損、惡意逃債、被法院查封等原因而造成血本無歸。所以，對于這類集資不能只看眼前收益，應(yīng)充分考慮風險，盡量別碰或少碰為好。國債具有免稅、收益高等特點，5萬元國債建議繼續(xù)持有，以后如果有了新的積蓄，也可適量購買新發(fā)行的國債或債券型基金。

４.優(yōu)化投資，增加收益

從集資中退出的資金和新的家庭收入，可以重新進行投資組合。劉先生進行理財結(jié)構(gòu)調(diào)整后，除去繼續(xù)持有的5萬元國債，其家庭“現(xiàn)金”類資產(chǎn)為17萬元。

5萬元可以購買開放式基金。當前開放式基金的數(shù)量和品種不斷增多，比如新推出的南方避險增值基金、德盛穩(wěn)健證券投資基金（中外合資）都具有較高的投資價值；

5萬元可以購買一些電力、通訊等壟斷行業(yè)的高成長股票，進行中長期投資；

5萬元如果能通過合法途徑換取外匯，可以到銀行開立炒匯賬戶，嘗試一下當“匯民”的感覺，據(jù)說如今多數(shù)匯民的年收益能達到10%以上；

1萬元存在銀行，部分放在存折或銀行卡上，供日常開支，部分存成半年定期；

1萬元用于給夫妻雙方和女兒購買保險，以實現(xiàn)穩(wěn)妥、高效的最佳投資組合。

8．先找銀行后找車行不走彎路

張先生是某公司的業(yè)務(wù)主管，月收入5000元，太太在小區(qū)的物業(yè)管理部門任會計，月收入2000元。張先生的單位離家20華里，他一般是騎摩托車上班，整天弄得灰頭土臉不說，還不安全；同時晚上送孩子學琴、星期天回郊縣探望父母均要打的或乘公交車，非常不便，所以張先生早就有買車的打算。隨著轎車價位不斷下調(diào)，富康、賽歐等8萬元左右的經(jīng)濟型轎車越來越多，張先生購車的愿望也越來越迫切。從家庭收入情況來看，張先生房子也買了，手中還有3萬元積蓄，所以借助銀行貸款完全可以實現(xiàn)轎車夢。但是，他對汽車消費貸款不甚了解，心存許多顧慮：貸款的費用高不高？貸款手續(xù)是不是很繁瑣？怎樣貸款才能少走彎路呢？

貸款買車要支付哪些費用

按照銀行規(guī)定，能夠支付一定數(shù)額的首期購車款、公證費及保險費，具備分期償還貸款本息的能力、具有本地常住戶口、具有完全民事行為能力的個人，在銀行認可的汽車經(jīng)銷商處購車，都可以申請辦理汽車消費貸款。以辦理8萬元左右的車貸為例，其相關(guān)花費情況如下：

費用一：首付款=購車價格×30%，即80000×30%=24000元；

費用二：借款人人身意外傷害險（第一受益人為銀行），以及盜搶險、車輛自燃險、第三者責任險和車損險，保險費約在3200元左右；

費用三：借款合同公證費100元（公證處收取），車輛抵押費300元（車管部門收?。?；

費用四：與非貸款購車相同的車輛附加費等其他正常費用。

貸款手續(xù)怎樣辦才不走彎路

從是否與銀行打交道的辦理方式來說，汽車貸款分為“間客式”和“直客式”。由于目前許多保險公司停止辦理帶有為貸款人擔保性質(zhì)的履約保險，所以目前銀行辦理較多的主要是抵押加保證的貸款，即借款人將車輛抵押，并找一個銀行認可的擔保人（公務(wù)員、醫(yī)生、金融員工等）進行擔保。

至于貸款手續(xù)，應(yīng)按“先找銀行后找車行”的模式進行辦理。現(xiàn)在許多汽車經(jīng)銷商為了推銷車輛，會向購車者做出幫助辦理銀行貸款等承諾。在這種情況下，購車者便不好意思講價或提其他條件了。實際上，能給購車者幫忙的主要是保險公司的業(yè)務(wù)員，他們?yōu)榱送其N保險，一般會主動承擔幫購車者填寫各種表格或辦理具體手續(xù)等工作。所以，購車者可以從經(jīng)銷商處看好車輛后，到銀行辦理“直客式”貸款，然后拿著“錢”去買車，這樣可以名正言順地和經(jīng)銷商講價或享受優(yōu)惠。具體辦理手續(xù)如下（在順序上各銀行的要求可能略有不同）：

１.提出申請?？春脭M購車輛后，填寫汽車消費貸款申請書、資信情況調(diào)查表，并連同個人情況的相關(guān)證明一并提交貸款銀行；

２.銀行進行貸前調(diào)查和審批。銀行在受理借款申請后，對借款人和保證人的資信情況進行調(diào)查，對符合貸款條件的，銀行會及時通知借款人填寫各種表格；

３.通知借款人簽訂借款合同、擔保合同、抵押合同，并辦理抵押登記和保險等手續(xù)；

４.銀行發(fā)放貸款（由銀行直接轉(zhuǎn)到汽車商的賬戶中）；

５.借款人將首付款交給汽車商，并憑存折和銀行開具的提車單辦理提車手續(xù)。

貸款購車的注意事項是否了解

１.貸款購車暫不適合月收入６０００元以下的家庭。貸款購車后，除了按月償還貸款本金和利息以外，燃油、維修、停車、路橋、養(yǎng)路費等養(yǎng)車費用每月為1500元左右，供車與養(yǎng)車的月均支出在3000～4000元之間，因此，購車人應(yīng)具有較高的家庭收入，并盡量避免和供樓發(fā)生沖突，如果為趕潮流盲目購車的話，會影響家庭的整體生活質(zhì)量。

２.謹慎看待零首付、低利率等優(yōu)惠。一些汽車商和貸款中介機構(gòu)以所謂的零首付、低利率甚至免利息等作為促銷的手段。其實，有些優(yōu)惠是“羊毛出在羊身上”，他們會以提高車價、增加手續(xù)費來“彌補損失”。因此，辦理汽車貸款應(yīng)到各商業(yè)銀行或符合《汽車金融公司管理辦法》的正規(guī)汽車金融公司辦理。

３.莫忘按時償還貸款本息。按照銀行規(guī)定，貸款人應(yīng)提前在結(jié)算賬戶中預(yù)存分期償還的本金和利息。如果不能按時還本付息，銀行會收取一定的滯納金，并會根據(jù)情況采取扣收已辦理抵押的車輛、追究擔保方責任等措施。另外，銀行還會將借款人的信用情況記錄為“不良”，信用制度完善后，有不良記錄的借款人會被各家銀行聯(lián)合“封殺”。

４.如果資金允許可以考慮提前還貸。為了緩解還本付息的壓力，多數(shù)人會選擇5年期的汽車貸款。但是，隨著收入的增加，如果貸款期內(nèi)提前具備了還款能力，可考慮提前全部還貸或部分還貸，這樣既能盡早取回被抵押的發(fā)票等車輛手續(xù)，成為真正的“車主”，還能充分利用家庭的富余資金，做到科學理財。

9．自由職業(yè)者：怎樣做好自己的財務(wù)規(guī)劃

過去，要是沒有一個按點上下班的固定工作，肯定會被認為是“不務(wù)正業(yè)”、“無業(yè)游民”。但隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展，如今人們對“在哪里上班”的概念逐漸淡化，只要能合法地賺錢，上不上班已經(jīng)無所謂。自由職業(yè)者正是在這種情況下應(yīng)運而生，他們沒有“單位”，不用朝九晚五地上班，坐在家里或出去跑跑客戶便能賺錢。他們多是從事直銷、經(jīng)紀、撰稿、網(wǎng)絡(luò)、設(shè)計等工作，除了工作自由以外，其收入也大大高于普通上班族。但是，職業(yè)特點也使他們在某些方面存在一定缺陷，比如，在家工作比上班更容易產(chǎn)生惰性，并且少了同事間各種經(jīng)濟信息的溝通和交流，致使個人理財行為太“自由”，結(jié)果把家財理得一塌糊涂。招商銀行發(fā)布的《“金葵花”理財指數(shù)報告》也顯示，自由職業(yè)者群體的理財綜合水平偏低。為此，銀行專業(yè)理財師特地為自由職業(yè)者設(shè)計了理財方案。

自由職業(yè)者的理財分析：

１.收入較高但不穩(wěn)定。由于自由職業(yè)者的收入完全依靠個人的“業(yè)績”，稍微一松勁收入就會下降。另外，撰稿、設(shè)計等工作也并不是時時都能思路如泉涌，往往受個人精神狀態(tài)、心情等情況所左右；做銷售更是有旺季淡季之分，這些變化都會對自由職業(yè)者的收入產(chǎn)生影響。

２.家庭有積蓄但保障能力差。與公務(wù)員、企業(yè)職工等上班族相比，自由職業(yè)者的養(yǎng)老、醫(yī)療等保障都要依靠自己，而多數(shù)自由職業(yè)者自恃年輕，并沒有意識到各種保障的必要性，很少有人主動繳納養(yǎng)老保險金或購買各種保險，這樣萬一遇到重大疾病或其他變故，家庭現(xiàn)有的積蓄往往杯水車薪，難以應(yīng)付。

３.能夠積累財富但忽視增值。許多自由職業(yè)者只顧埋頭賺錢，卻忽視了理財，有的對新的投資方式缺乏了解，安于存銀行得微薄的利息，很難抵御物價上漲造成的資產(chǎn)貶值；有的則盲目進行民間借貸等風險性投資，結(jié)果使自己的辛苦錢打了水漂?？傊?，許多自由職業(yè)者對財富的再投資和理財缺乏科學合理的規(guī)劃。

對自由職業(yè)者的理財建議：

１.利用收益高的理財工具確保家財增值

從自由職業(yè)者多數(shù)文化程度高、平時忙事業(yè)疏于理財?shù)奶攸c來說，比較適合購買開放式基金，投資收益會高于銀行儲蓄。自由職業(yè)者購買運作穩(wěn)健的開放式基金能夠?qū)崿F(xiàn)讓專家替你理財，從而坐收漁人之利的目的。另外，債券、房產(chǎn)，以及正規(guī)的信托產(chǎn)品和委托理財也是自由職業(yè)者促進資產(chǎn)增值的良好渠道。

２.開辟第二職業(yè)彌補收入不穩(wěn)的缺陷

自由職業(yè)者最大的特點是“自由”，兼多少個職也沒有人管。工作與網(wǎng)絡(luò)有關(guān)的“SOHO族”還可以充分利用自己的時間優(yōu)勢，進行網(wǎng)上理財，比如自由撰稿人可以一邊寫文章一邊網(wǎng)上炒股，網(wǎng)絡(luò)設(shè)計師工作之余可以進行網(wǎng)上炒匯或炒金，在電腦前工作累了，切換個畫面，感受一下股市的瞬息萬變和國際匯市、金市的漲跌起伏，既能勞逸結(jié)合，相得益彰，又能增加收益；做營銷的自由職業(yè)者在做一種產(chǎn)品的同時，可以兼職做其他產(chǎn)品，力所能及地進行“多種經(jīng)營”，這樣便能“東方不亮西方亮”，從而使得個人的收入更加穩(wěn)定。

３.增強個人和家庭的綜合保障能力

自由職業(yè)者結(jié)合自己的財務(wù)狀況和家庭實際情況，可以購買集保障、儲蓄、投資三種功能于一身的分紅險種，比如中國人壽的國壽鴻泰，平安保險公司的千嬉紅，太平洋人壽的紅利來，新華人壽的紅雙喜等等，這種保險除了基本的保險功能以外，還能以紅利的形式分享保險公司的經(jīng)營成果。同時，自由職業(yè)者也可以購買適量的重大疾病保險，以更好地抵御個人和家庭風險；從單位辭職的自由職業(yè)者應(yīng)注意養(yǎng)老保險的接續(xù)問題，按時到勞保部門交納個人養(yǎng)老保險金，以提高晚年的綜合保障能力。

４.加大職業(yè)保健類的開支

在家工作的“SOHO族”整天坐在電腦前，工作壓力大，與社會交往少，容易患“SOHO綜合征”，從心理上易出現(xiàn)煩躁、不愿與人交往，甚至焦慮、抑郁等情況，從身體上易出現(xiàn)頭痛、頭昏、失眠、注意力不集中、記憶力減退等癥狀。這時，在創(chuàng)造財富的同時也要適當加大職業(yè)保健類的投入，比如購置跑步機等必要的健身設(shè)施，并利用打保齡球、健身健美、旅游、與親朋聚會等形式，加強與社會的溝通，既有助于心理狀況的改善，也可以從交流中掌握投資信息或發(fā)現(xiàn)經(jīng)營商機。

５.加大個人“充電”的投入

自由職業(yè)者面臨的競爭比上班族更激烈，因為自由職業(yè)群體在不斷擴大，并且多數(shù)人是靠“手藝”和“智慧”吃飯，個人“手藝”的高低將直接影響收入。同時，自由職業(yè)的可變性很大，目前炙手可熱的行業(yè)可能很快就會成為夕陽產(chǎn)業(yè)，如果還抱著“一技防身走天下”的觀念就會落伍。因此，應(yīng)加大個人“充電”的投入，利用參加各種培訓、考取各種資格證書等形式提高自己的職業(yè)技能———這種“充電”投入是為了更好地賺錢，實際上也是自由職業(yè)者科學理財?shù)谋憩F(xiàn)。

10．“月光一族”的理財診斷書

有媒體對京、滬、粵等地畢業(yè)四年內(nèi)的年輕人進行了一次調(diào)查，結(jié)果顯示每1000名有固定收入的人中就有936人會在月底前將當月收入花光——許多年輕人把當“月光一族”視為享受生活、追求時尚的標志，甚至刻意使勁消費，花完再四處借債或用信用卡透支，“月初是貴族，月末是跪族”；也有不少年輕人則是因不善理財，平素花錢不太注意，不知不覺中就把工資消費掉了。小雯就屬于這一類的“月光一族”。

小雯今年25歲，大學畢業(yè)后在一家企業(yè)任文員，月收入5000元。其實，在花銷上她還算不上大手大腳，為了減輕房租壓力，和同事合租了一套房子；為了節(jié)省生活費開支，常常和朋友等到晚上8點以后再吃飯，為的是享受洋快餐的打折優(yōu)惠；在穿衣打扮上，小雯也沒有過多的奢侈，極少買名牌，基本上都是常換常新的“大路貨”……雖然如此“節(jié)儉”，但到了月底，小雯的工資依然花得光光的，毫無結(jié)余。她說，剛到單位時每月只有1500元的實習補貼，可那時還多少有點結(jié)余，現(xiàn)在收入高了幾倍，反而成了“月光一族”，我的錢都上哪兒去了？怎樣才能改變這種毫無積蓄的處境呢？

理財師點評：

從小雯月收入5000元依然“月光”的例子來看，其原因并非收入少所至，根源是個人的理財、消費觀念有偏差，以及沒有掌握一些必備的理財技巧。可以肯定，小雯的花銷缺乏條理性和計劃性，花錢雖然不是“大手大腳”，但也算不上“精打細算”。比如，她和朋友經(jīng)常等到晚上8點吃打折的洋快餐，看上去似乎很“節(jié)儉”，但洋快餐即使打五折，能趕上自己做飯便宜嗎？小雯買衣服可能沒有名牌，但買衣服的頻率肯定很高，有時貪圖便宜打折，今天買一件，穿不了兩天就扔到一邊，明天再買。這樣還不如按“少而精”的原則適當購買經(jīng)典款式、能體現(xiàn)個人風格的較高檔服裝，從而延長淘汰周期，達到省錢目的……類似的花錢誤區(qū)還可以找出很多。

理財師建議：

１.量入為出，掌握資金狀況

“月光一族”首先應(yīng)建立理財檔案，對一個月的收入和支出情況進行記錄，看看“花錢如流水”到底流向了何處。然后可對開銷情況進行分析，哪些是必不可少的開支，哪些是可有可無的開支，哪些是不該有的開支。俗話說“錢是人的膽”，沒有錢或掙錢少，各種消費的欲望自然就小，手里有了錢，消費欲立馬就會膨脹，所以，“月光一族”要控制消費欲望，特別要逐月減少“可有可無”以及“不該有”的消費。同時，可以用工資存折開通網(wǎng)上銀行，隨時查詢余額，對自己的資金了如指掌，并根據(jù)存折余額隨時調(diào)整自己的消費行為。

２.強制儲蓄，逐漸積累

可以先到銀行開立一個零存整取賬戶，每月發(fā)了工資，首先要考慮到銀行存錢；如果存儲金額較大，也可以每月存入一張一年期的定期存單，一年下來可積攢12張存單，需要用錢時可以非常方便地支取。另外，現(xiàn)在許多銀行開辦了“一本通”業(yè)務(wù)，可以授權(quán)給銀行，只要工資存折的金額達到××元，銀行便可自動將一定數(shù)額轉(zhuǎn)為定期存款，這種“強制儲蓄”的辦法，可以使你改掉亂花錢的習慣，從而不斷積累個人資產(chǎn)。

３.主動投資，一舉三得

如果當?shù)氐淖》績r值適中，房產(chǎn)具有一定增值潛力，可以辦理按揭貸款，購買一套商品房或二手房，這樣每月的工資首先要償還貸款本息，減少了可支配資金，不但能改變“月光”的習慣，節(jié)省了租房的開支，還可以享受房產(chǎn)升值帶來的收益，可謂一舉三得。另外，每月拿出一定數(shù)額的資金進行國債、開放式基金等投資的辦法也值得“月光一族”采用。

４.自己動手，豐衣足食

正如小雯這樣，吃快餐、吃飯店是“月光一族”的通病，其開支有時占到月收入的三分之一。建議“月光一族”買幾本簡易菜譜學習烹飪常識，并購置必備的炊事用具，下班時可以順便買點自己喜歡的青菜或半成品食物進行加工，既達到省錢的目的，又練了手藝，享受了“自己動手，豐衣足食”的人生樂趣。

５.慎用信用卡，避免當“負翁”

持卡消費越來越成為時尚、小資的標志，但是并非人人都適合使用信用卡，特別是對“月光一族”來說，使用信用卡更是需要慎重。信用卡是無現(xiàn)金交易，買再多的東西，輕輕一刷卡就完了，這種瀟灑往往掩蓋了過度消費。另外，貸記卡的透支功能也要慎用，千萬不能使透支成為一種習慣，雖然貸記卡不用支付消費透支的利息，但本金你總是要償還的，因透支不但“月光”，而且成了“負翁”，這就更得不償失了。

６.抵制各種優(yōu)惠促銷的誘惑

這幾年商家促銷可謂花樣迭出，買一送一，五折優(yōu)惠，積分貴賓卡等越來越煽情的誘惑使不少年輕人患上了“瘋狂購物癥”。特別是許多精于算計的女性，生怕錯過優(yōu)惠的時機，往往不看自己的需求，不衡量購物的綜合成本，睜著眼往商家設(shè)好的套子里鉆，這樣能攢住錢就怪了。所以，“月光一族”過量消費之前應(yīng)當考慮：大量購物換來的貴賓卡到底是省了錢還是浪費了錢？自己這種消費理性嗎？

７.別盲目趕時髦

追求時髦，趕潮流是年輕人的特點，當然這也是需要付出代價的。你的手提電腦是奔四，我非弄個無線上網(wǎng)的奔五；你的手機剛換成CDMA，我明天就換個立體聲彩屏……很顯然，你辛辛苦苦賺來的工資就在追求時髦中打了水漂。其實，高科技產(chǎn)品更新?lián)Q代的速度很快，這種時尚永遠也追不上，有這些精力和金錢還不如琢磨一下如何理性消費和規(guī)劃你的理財人生。

作為新時代的年輕人，更好地享樂生活本無可厚非，但凡事講究適度，講究科學。“月光一族”應(yīng)適度控制花費和科學理財，因為日后的深造、結(jié)婚、購車、購房、個人創(chuàng)業(yè)等用錢的地方多著呢。不過也不用怕，如果你已遠離了“月光一族”，而成為一個有積蓄、有投資的“理財高手”，你還怕什么？

11.離異女性的“錢”程規(guī)劃

 “不是我不明白，是這個世界變化太快。”見身邊的朋友們離婚，大家愛用這句口頭禪來發(fā)一番感慨。目前，中國的離婚率已經(jīng)達到了15%，并且呈逐漸上升趨勢———對現(xiàn)代人特別是沖破傳統(tǒng)禁錮的廣大女性來說，“從一而終”、“嫁雞隨雞，嫁狗隨狗”的舊觀念已經(jīng)被拋棄，她們更注重追求個人的幸福生活。不過，美國美林投資調(diào)查中心最近的一份調(diào)查顯示，美國女性在離婚之后的生活水準會普遍下降85%，有的甚至陷于貧困境地。相信這種情況在中國也會不同程度地存在，許多女性離婚之后，相對較低的工資收入和較為保守的投資方式，都有可能使她們形成潛在的財務(wù)危機。因此，離異女性、單親家庭比普通三口之家更需要做好“錢”程規(guī)劃。

個案背景：

張女士今年37歲，在某合資企業(yè)從事營銷工作，月收入3500元。因感情方面的原因，她去年與丈夫辦理了離婚手續(xù)。按照協(xié)議，108平方的住房歸張女士所有，同時因購房而辦理的住房貸款（貸款本息還剩10萬元、貸款期限剩六年）也由張女士負責償還。上小學四年級的女兒歸張女士撫養(yǎng)，前夫每月支付700元的撫養(yǎng)費。張女士個人資產(chǎn)主要是4萬元的銀行定期存款和1萬元憑證式國債。

為了自己和女兒生活得更好，張女士拼命地工作，其營銷業(yè)績一直在公司名列前茅。她雖然收入不低，但每月的日常開支也在2000元左右，另外還要償還住房貸款1700元，稍不留意，家庭財務(wù)就會捉襟見肘。考慮還貸壓力太大，并且女兒的教育開支也呈現(xiàn)不斷上升之勢，她打算將現(xiàn)有的房子處理掉，臨時租賃或換一套小點的房子?？煽紤]再三她始終拿不定主意，在這種情況下，她特意找到專業(yè)理財師，讓其為自己做一下財務(wù)規(guī)劃。

理財師點評：

張女士的理財觀念和投資方式均屬于保守型，理財目標雖然是希望家庭財產(chǎn)實現(xiàn)穩(wěn)妥增值，但實際效果卻可能適得其反———這種理財方式由于“過度”穩(wěn)妥，以致出現(xiàn)了“負收益”。這個“負收益”并不單單是指張女士把錢存在銀行里，因負利率造成資產(chǎn)貶值，而且還有她的理財行為人為地造成了“負收益”。因為她一邊按5.04%的年息支付住房貸款利息，一邊將現(xiàn)金類資產(chǎn)存在銀行享受2%左右的低利率，單此一項，張女士每年形成的理財虧損就達1500元。

同時，張女士的理財屬于“走一步，看一步”，缺乏對后續(xù)收入的遠期規(guī)劃。女性的壽命一般高于男性，晚年的經(jīng)濟保障需求也會大于男性，所以說女性的遠期財務(wù)規(guī)劃直接關(guān)系到退休之后的生活保障。如果張女士不轉(zhuǎn)變理財觀念，積極將各種收入轉(zhuǎn)為高收益投資的話，按目前張女士的收入水平、積蓄能力以及考慮每年4%的通貨膨脹率，其退休時恐怕只能靠喝粥度日了。

概括地說，張女士雖然知道積極工作，努力賺錢，但卻忽視了理財規(guī)劃，包括賣房、換房的想法，都不符合她離異的實際情況和最大限度保證家財增值的理財規(guī)則。其實，理財比賺錢更重要，學問也更大，所以張女士有必要轉(zhuǎn)變理財觀念，及時對家庭財務(wù)進行重新調(diào)整。

理財建議之一：房子宜保留，可以采取其他方式減輕還貸壓力

時下女性朋友中流行一句話叫“房子比男人可靠”。離婚時女性一般都會提出要房子，因為房子是最大的家庭財產(chǎn)，有了房子才有了生活的基本保障。特別是離異女性的生存和競爭壓力較大，自己有一套寬敞舒適的房子，會更加有助于身心的放松。所以張女士現(xiàn)有的房子宜保留，雖然還貸壓力較大，但可以進行適當“減壓”：

張女士可以先將手中的5萬元定期存款及國債辦理提前支取，用于提前部分還貸。這樣經(jīng)過調(diào)整之后，張女士的月還款額就會縮減一半，家庭壓力會大大減輕。

理財建議之二：做好后續(xù)收入的打理

還貸的壓力雖然減輕了，但生活、孩子教育等壓力依然很重，因此張女士有必要將后續(xù)收入進行科學打理，在追求相對穩(wěn)妥的基礎(chǔ)上，積極尋求家財?shù)谋Ｖ翟鲋怠?span lang=EN-US>

１.為女兒辦理教育儲蓄

教育儲蓄具有利率優(yōu)惠的優(yōu)勢，一年、三年期教育儲蓄按同檔次整存整取定期存款利率計息，六年期按五年整存整取定期存款利率計息，可以說是零存整取的存法，卻享受整存整取利率。同時，教育儲蓄免征利息所得稅，如果加上優(yōu)惠利率的利差，其收益較其他同檔次儲種高25%以上。張女士可以為孩子開立一個六年期的教育儲蓄賬戶，月存270元，到上大學的時候，這筆2萬多元的本息可以派上大用場。

２.購買定期定額型基金

華安、大成、招商等基金均推出了定期定額型基金，這種基金類似銀行的零存整取，但又兼?zhèn)鋬π钆c投資的雙重特色，是一種專為工薪族設(shè)計的理財產(chǎn)品。投資者每月投入固定金額，基金公司會運用基金凈值高時買入較少份額，基金凈值低時買入較多份額的“平均成本法”來分攤投資成本，使投資風險降低，收益更穩(wěn)定。張女士可以將自己的代發(fā)工資存折作為自動扣款賬戶，與基金銷售機構(gòu)約定每月的工資發(fā)放日從賬戶中扣出500元購買開放式基金，這種投資方式就和“滾雪球”一樣，會使資本和收益越來越大，張女士可以把其作為子女教育基金或自己的養(yǎng)老保障基金。

３.適當購買保險，增強抵御風險的能力

多數(shù)單位都實行了醫(yī)療費行業(yè)統(tǒng)籌或社會化統(tǒng)籌，但這種保障有一定的限度，張女士應(yīng)再適量購買健康保險，也可以購買集保障、儲蓄、投資三種功能于一身的分紅險種，比如中國人壽的國壽鴻泰，平安保險公司的千嬉紅，太平洋人壽的紅利來，新華人壽的紅雙喜等等，這種保險除了基本的保險功能以外，還能以紅利的形式分享保險公司的經(jīng)營成果，從而提高家庭的綜合保障能力和理財收益。另外，張女士也可以為自己買一份人身意外保險，受益人指定為女兒，這樣便更加為孩子的成長撐起一把遮風擋雨的保護傘。

當然，以上理財規(guī)劃并不是要張女士變成只投資、不花錢的守財奴。反過來說，通過完善的計劃，張女士可以成為更多金錢的支配者，以科學理財、合理消費來提高生活質(zhì)量，從而盡情享受理財帶給人們的幸福和快樂。

12.幫孩子理財從打理壓歲錢開始

都說如今過年是大人愁，孩子樂，因為春節(jié)之際大人難免要有一筆不菲的花費，但對于孩子來說，除了好吃好穿以外，按中華民族的傳統(tǒng)習俗，還會收到長輩們給的壓歲錢。并且，隨著人們生活水平的不斷提高，壓歲錢的“價碼”也水漲船高，過個年孩子收上千元已非常普通，上萬元也已算不上新聞。過去收的錢少，給孩子當零花錢就是，現(xiàn)在錢多了，如果再放手不管，不但會造成浪費，而且還能助長孩子大手大腳的不良習慣。所以，在這種新情況之下，打理壓歲錢要有新思路。以下是理財專家的理財建議，家長們可以根據(jù)自己的情況予以參考。

理財師建議：

１.注重培養(yǎng)孩子的理財觀念

“三歲不早，六十不老”是一句形容理財無長幼的老話。人對錢產(chǎn)生概念性的認識大約是在三四歲左右，孩子知道這些花花綠綠的紙片能換取糖果和玩具，這時家長應(yīng)當借收到壓歲錢之際，讓孩子區(qū)分各種面額的鈔票，并灌輸一些錢的概念；已經(jīng)上小學的孩子，可以將壓歲錢以孩子的名義存成銀行定期儲蓄，并讓孩子懂得定期利率比活期高、什么是年利率、月利率等理財常識；如果一年后存款到期取得了利息，這時可引導(dǎo)孩子連本帶利，加上來年的壓歲錢繼續(xù)像滾雪球一樣存下去。這種引導(dǎo)和鼓勵式的理財方式，能幫助孩子形成勤儉節(jié)約、積累財富的良好習慣，從而有益于孩子成人后的家庭理財。

２.選擇增值快的理財方式

如果壓歲錢數(shù)額較大，除了存成定期儲蓄以外，還可以精打細算，選擇增值快的理財方式。打理壓歲錢最合適的當屬教育儲蓄，許多人認為教育儲蓄存儲太麻煩，是“中看不中用”。實際上，這是對教育儲蓄的一些細節(jié)缺乏了解?，F(xiàn)在的教育儲蓄改變了試行時儲戶在存期內(nèi)每月約定存儲金額的限制，儲戶根據(jù)自己的情況和確定的存款總額，可以與銀行約定兩次或數(shù)次就可存足規(guī)定額度，而不必像過去那樣，每月必須跑銀行。另外，教育儲蓄與其他儲種相比，還有一些不可比擬的優(yōu)勢：一是利率優(yōu)惠，一年期、三年期教育儲蓄按開戶日同期同檔次整存整取定期儲蓄存款利率計息，六年按開戶日五年期整存整取定期儲蓄存款利率計息，可以說是零存整取的存法，卻享受整存整取利率；二是免征利息所得稅，單此一項，其收益較同檔次儲種就高20%以上。

2003年年末財政部推出了非常少見的一年期、兩年期短期憑證式國債，用壓歲錢購買這種國債能夠達到收益較高、變現(xiàn)靈活的理財效果。此外，也可用“壓歲錢”給孩子購買郵票、紀念幣、字畫等兼具藝術(shù)欣賞和收藏價值的物品。這樣不但能培養(yǎng)孩子對人文藝術(shù)的良好興趣，到孩子長大成人、因上大學用錢的時候，其變現(xiàn)的收益也會高于普通投資。

３.讓孩子成為會科學消費的“小大人”

如果孩子已經(jīng)上學，你可以“放權(quán)”，將部分壓歲錢交給他（她）自己打理，同時引導(dǎo)其制定簡單的開銷計劃。建立消費小賬本，明白貨比三家等消費常識，鼓勵其根據(jù)自己的需求添置學習用品、購買課外讀物；或者和孩子商量用壓歲錢交學費書費，讓他（她）從“自食其力”中受到鼓舞，并且能相對減輕家庭的經(jīng)濟負擔。對于有購買電腦等正當大額消費愿望的孩子，可以利用壓歲錢，家長再適當補貼，幫孩子實現(xiàn)夢想，讓他們明白“把錢花在刀刃上”的道理。這樣時間長了，您就會驚喜地發(fā)現(xiàn)孩子花錢大手大腳的毛病沒有了，儼然一個會科學消費的“小大人”。

另外，也可以教育孩子利用壓歲錢給爺爺、奶奶、外公、外婆等長輩購買節(jié)日禮物或生日禮物，花錢多少無所謂，關(guān)鍵是增加親情，培養(yǎng)孩子的孝心。

４.用壓歲錢給孩子支起“保險傘”

人無遠慮，必有近憂，如今，人們的財富積累速度加快，但家人一場大病往往就會讓人傾家蕩產(chǎn)，所以家長們應(yīng)當有未雨綢繆的意識。從壓歲錢的金額和孩子各種保障欠缺的特點來說，利用壓歲錢給孩子買上一份保險，從而為孩子的健康、升學、就業(yè)以及養(yǎng)老提供一定保障無疑是明智之舉。春節(jié)前后是各家保險公司少兒險的銷售旺季，有些保險公司還會推出一些營銷優(yōu)惠活動，可選擇的保險品種相當豐富，比如“升學保險”、“少兒意外傷害險”、“醫(yī)療附加險”、“子女婚嫁險”等等，家長可以根據(jù)自己的情況選擇。

壓歲錢應(yīng)當算是一筆小錢，但如果用來購買保險，就可以為孩子的成長撐起一把遮風擋雨的傘，選擇合適的險種還會使孩子受益終生。

13.存錢不是投資，節(jié)儉不是理財

———“金色”晚年：重在理財規(guī)劃

個案背景：

趙老師今年65歲，五年前從一所市級中學退休。其主要家庭資產(chǎn)包括：5萬元市值的深滬股市股票，4萬元即將到期的銀行定期儲蓄，1萬元五年期憑證式國債?，F(xiàn)在，趙老師每月領(lǐng)取1500元的養(yǎng)老保險金，兒女們均已成家立業(yè)，不用負擔，所以他的最大愿望是實現(xiàn)家庭資產(chǎn)的增值，為他和一直沒有工作的老伴提供生活保障，最終提高老兩口的晚年生活質(zhì)量。

理財師點評：

我國正在逐步進入老齡化社會，多數(shù)老年人和趙老師一樣，經(jīng)過一生的積累，手中會有一筆積蓄，并且有一定的養(yǎng)老保險金保障。對一些相對高文化、有技術(shù)的老年人來說，退休后還有一份額外勞動收入。所以，步入老年更是進入了人生理財?shù)闹匾A段，安排得好，會令晚年增色生輝，安排不好就會直接影響晚年幸福。而現(xiàn)實生活中由于受生活習慣、思想觀念等因素影響，許多老年人在理財?shù)恼J識上存在許多誤區(qū)：有的老年人認為理財就是節(jié)衣縮食、勤儉持家；有的認為理財就是存錢、吃利息；還有的老年人一味追求收益最大化，過多涉入風險性投資，影響了家庭理財?shù)姆€(wěn)定性。

從趙老師家庭資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)來看，他和多數(shù)老年人一樣，有良好的理財愿望，但在理財資源的配置上存在明顯的不足。在當前儲蓄利率較低的情況下，占家庭總資產(chǎn)40%的4萬元銀行儲蓄會影響理財?shù)恼w收益；其股票的占比也偏高，不符合老年人穩(wěn)健投資的原則；同時，趙老師的投資方式過于單一，近年新出現(xiàn)的投資品種他沒有充分利用。趙老師享受單位的退休公費醫(yī)療，但老伴沒有工作，家庭總的抗風險能力不高，將來老伴萬一生個大病就有可能把積蓄全部搭進去。因此，趙老師需要綜合考慮家庭的實際情況，對財務(wù)狀況進行整體規(guī)劃，以達到穩(wěn)妥、高效增值的理財目標。

理財師建議：

１.積極利用新的投資工具

目前許多銀行推出了“錢生錢”、“薪加薪”、“保利理財”等新的理財業(yè)務(wù)，這種業(yè)務(wù)一般是銀行與證券公司聯(lián)合推出，客戶在銀行開立理財賬戶，然后受托方將客戶資金用于國債回購、購買記賬式國債、炒匯、申購新股等運作，賺錢之后向客戶分紅。對于客戶來說可以和存錢一樣省心，又能獲取高于一年定期存款的收益。趙先生可以用到期后的4萬元存款，按照收益性和穩(wěn)妥性的原則，綜合衡量，擇優(yōu)介入各銀行的理財業(yè)務(wù)。同時，趙老師可以在繼續(xù)持有1萬元憑證式國債的同時，利用銀行新推出的“銀證通”業(yè)務(wù)購買記賬式國債，目前記賬式國債到期年收益多數(shù)在3%以上，其投資價值一般高于儲蓄和憑證式國債。另外，趙老師也可以適當購買債券型基金或貨幣基金。

２.減少風險性較大的股市投資

相對應(yīng)變能力強、會進行技術(shù)分析的年輕股民來說，老年人在炒股上應(yīng)當說是處于劣勢的，有些老年股民天天泡在營業(yè)廳里，盯著潮起潮落的大盤，聽著虛虛實實的小道消息，這樣“被套”的可能性也就相應(yīng)增大。不知趙老師是哪一年進入的股市，如果是在2000年前后進入的話，當時的成本絕對要高于5萬元，也就是說炒股可能讓其家庭資產(chǎn)嚴重縮水。因此建議趙老師趁股市回暖之際，有選擇地賣出一些成長性差的股票，將股票的總市值減少一半，控制在2萬元左右。并且要改變炒股的思路，學學巴菲特的“投資不投機”的炒股法，將手中持有的股票調(diào)整為能源、交通等穩(wěn)健型的潛力股，以享受國民經(jīng)濟增長帶來的升值收益。

３.增強晚年生活的保障能力

因為老年人是疾病多發(fā)群體，所以過去各保險公司對老年人均敬而遠之，但2003年以來，外資友邦保險公司在我國推出了75歲以下老年人保險，老齡保險的沉寂被打破，國內(nèi)許多保險公司開始逐步提高投保年齡。太平洋保險公司新推出的《醫(yī)療住院補貼險》首次將參保年齡放寬到70歲；新華人壽還在全國推出了投保年齡高達80歲的“美滿人生”保險，這種儲蓄返還與保障兼顧的壽險產(chǎn)品，采用定期返還、終生享受的保障方式，直至保險人身故。所以，趙老師可以抓住時機，重點為老伴購買適量的醫(yī)療住院補貼險，或為兩人購買帶有返還性質(zhì)的壽險，從而提高家庭抵御疾病等意外風險的能力。另外，作為老年人來說，在加強保障的同時，也有必要盡量早立好遺囑，這樣既可防止去世后出現(xiàn)遺產(chǎn)糾紛，又可避免部分積蓄流失于法律官司之中。

４.加大改善生活和健康類的消費

進入老年階段，要改變節(jié)衣縮食的傳統(tǒng)觀念，節(jié)儉消費看似省錢，但造成了營養(yǎng)不良，反而會增加醫(yī)藥費支出。所以趙老師要注意加大調(diào)劑生活的開支，或適量購買老年用補品，把自己和老伴的身體調(diào)養(yǎng)好。還可適當加大用于外出旅游、購買健身器械、接受健康培訓以及文化娛樂類的投入，保持良好的身體和精神狀態(tài)。“有病及時治不如提前買健康”，這些科學有度的健康、文化類消費，提高了晚年生活質(zhì)量，減少了老兩口生病住院的機會，實際上也是一種科學理財。