?。ū景咐秊榻Y(jié)合實(shí)際的模擬案例，如有雷同，實(shí)屬巧合）

　　【個(gè)案介紹】
　　趙先生今年38歲，擁有一家電子公司，年收入通常在40萬元左右，趙太太34歲，是國家公務(wù)員，年收入3萬元，夫妻倆有一個(gè)2歲的寶貝女兒。目前，趙先生家有三套住房，一套一居出租，每月可收取租金2000元；一套一居作為辦公地點(diǎn)；還有一套三居自己居住，三套房產(chǎn)均無貸款。另外，趙先生還有人民幣存款100萬元，美元存款40萬元，基金20萬以及一部價(jià)值20萬元的汽車。趙先生的日常支出包括：養(yǎng)車和房子(物業(yè)和供暖)的費(fèi)用每年大約5萬；每月日常支出在1.5萬左右，累計(jì)年支出18萬；贍養(yǎng)雙方父母，大約每年需花費(fèi)3萬元。
　　提到理財(cái)目標(biāo)，趙先生說，希望在近郊購買一套住房，可供度假使用，大約價(jià)格在30萬以內(nèi)；然后在孩子長大點(diǎn)的時(shí)候，買一套別墅或在市內(nèi)離好學(xué)校近的地方買個(gè)4-5居；還打算在2—3年后換一輛車；大約60萬左右；長期來說，就是希望退休以后，衣食無憂，還能保持現(xiàn)在的生活水平。

　　【財(cái)務(wù)診斷】
　　根據(jù)趙先生的情況，列示資產(chǎn)負(fù)債表及收支情況表如下：

　　【理財(cái)目標(biāo)】
　　趙先生的理財(cái)目標(biāo)是一年內(nèi)在近郊購買一套住房、三年內(nèi)換房換車乃至為將來退休后的生活籌備資金。根據(jù)張先生的情況和意愿，其理財(cái)目標(biāo)排定優(yōu)先順序如下：
　　★★★★★ 在近郊購買住房　　
　　★★★★   換別墅或五居大房
　　★★★★   換一部60萬的車　　
　　★★★     為保障退休生活水準(zhǔn)籌集資金
　　趙先生的短中長期理財(cái)目標(biāo)經(jīng)過合理的規(guī)劃,都是可以實(shí)現(xiàn)的。短期和中期目標(biāo),可以通過將美元定期存款折成人民幣來實(shí)現(xiàn)；長期目標(biāo)可通過將現(xiàn)有資產(chǎn)及每年結(jié)余進(jìn)行合理配置投資亦可達(dá)到

　　【理財(cái)建議】
　　一、增加風(fēng)險(xiǎn)防范力度，確保經(jīng)濟(jì)安全
　　1．人身風(fēng)險(xiǎn)防范。
身為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，趙先生沒有任何醫(yī)療保障，不能不說是家庭的一大隱患，所以趙先生的當(dāng)務(wù)之急就是購買醫(yī)療保險(xiǎn)，建立醫(yī)療保障！另外趙先生還應(yīng)當(dāng)增加意外險(xiǎn)及死亡壽險(xiǎn)的保障。此外，可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)能力適當(dāng)為趙太太及孩子購買人身保險(xiǎn)。
　　2．固定資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范。
對(duì)于出租、辦公及家居的房產(chǎn)，應(yīng)適當(dāng)購買房屋保險(xiǎn)，避免家庭財(cái)產(chǎn)由于自然災(zāi)害和意外事故受到損失及支付相關(guān)費(fèi)用；對(duì)于自用的汽車，除強(qiáng)制第三者保險(xiǎn)外，還應(yīng)適當(dāng)購買車損、盜搶險(xiǎn)等險(xiǎn)種
　　二、合理配置資產(chǎn)，提高收益率，實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)
　　1．適當(dāng)減少人民幣定期存款。將人民幣定期存款調(diào)整到家庭6個(gè)月開支的額度即12萬元，作為家庭的緊急備用金，其余投資信托產(chǎn)品和開放式基金。投資信托的資金控制在子女教育支出范圍內(nèi)——設(shè)定子女教育支出含初中擇校費(fèi)、高中擇校費(fèi)、大學(xué)教育費(fèi)用、出國教育費(fèi)用共計(jì)80萬元，設(shè)定信托回報(bào)率5%，10年后有第一筆支出，則現(xiàn)在投入49萬元，其余39萬元（100-12-49）投入開放式基金組合。考慮到公司經(jīng)營會(huì)需要資金，可以保留20萬元在保本性及流動(dòng)性都較高的貨幣市場(chǎng)基金上；其余則可投資于配置型基金。
　　2．考慮將美元兌換成人民幣。在公司經(jīng)營不需要美元，留夠孩子將來出國所需額度外，在人民幣升值這一長期趨勢(shì)的背景下，可以考慮將美元定期存款變現(xiàn)來實(shí)現(xiàn)短期及中期目標(biāo)。孩子將來出國所需額度可以“匯財(cái)通”產(chǎn)品的形式存放，以獲取比同期定期存款利率更高的收益
　　3．每年節(jié)余投資。趙先生公司收入不穩(wěn)定，因此穩(wěn)定的投資收益對(duì)于保證家庭生活的正常開支具有重要意義。可以考慮將每年家庭節(jié)余投資于年金保險(xiǎn)獲取定期的穩(wěn)定收入，也可以參加工行的“基金定投計(jì)劃”，每月定期定額投資于債券型基金，讓財(cái)富穩(wěn)步增長。
　　4．房產(chǎn)投資。趙先生家庭已經(jīng)有一房出租，買別墅或4-5居后有兩房出租，趙先生退休后現(xiàn)在辦公的地方也可出租，租金收入加上前期積蓄，應(yīng)足以應(yīng)付夫婦退休后生活支出，實(shí)現(xiàn)長期目標(biāo)。

　　編者語：挖除了“缺乏醫(yī)療保障”這顆埋藏在趙先生家的“定時(shí)炸彈”，趙先生家的生活將更加自由和寫意；而對(duì)高額的資產(chǎn)進(jìn)行合理的配比，加大投資比例，可以對(duì)實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)起到加速的作用！象趙先生這樣的成功人士更加需要合理、專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃，正所謂“我不理財(cái)，財(cái)不理我”。上述案例僅為理財(cái)基本規(guī)劃，如想獲得更加詳細(xì)和個(gè)性化的規(guī)劃，可與我行專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師聯(lián)系。

（2006-06-14）