工薪階層是否需要投資理財(cái)？解決溫飽問(wèn)題后，要籌足多少錢(qián)才可以作“投資理財(cái)計(jì)劃”？針對(duì)這些提問(wèn)，我國(guó)首批38位理財(cái)規(guī)劃師之一、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行廣州“金鑰匙”理財(cái)中心理財(cái)師蔣彬小姐對(duì)此“診斷”道：這是當(dāng)前普通投資者對(duì)投資理財(cái)存在誤區(qū)的表現(xiàn)。

她在接受本報(bào)記者采記時(shí)，結(jié)合當(dāng)前普通居民存在的6大投資理財(cái)誤區(qū)，并作診斷分析后提出了可供借鑒的投資建議?！?br>
誤區(qū)1

理財(cái)是有錢(qián)人的專利

很多普通居民認(rèn)為，理財(cái)是有錢(qián)人的專利，普通家庭收入低，無(wú)財(cái)可理。但蔣彬卻不這樣認(rèn)為，她指出，收入多少都要講投資理財(cái)，閑錢(qián)多少，都要講究合理規(guī)劃，也即有“財(cái)”可理。只要合理規(guī)劃，便可讓“錢(qián)”生“錢(qián)”，利滾利。

王先生夫婦均是工薪階層，無(wú)小孩，家庭收入在每月五千元左右，除去每個(gè)月2000元的供樓款和生活費(fèi)，每月剩余不到1000元，直接放在工資賬戶中，覺(jué)得無(wú)“財(cái)”可理。

理財(cái)規(guī)劃師的評(píng)價(jià)與建議:像王先生這樣的工薪階層，其實(shí)也存在著理財(cái)需求，并且完全可以自己理財(cái)。王先生夫婦存款全在活期的工資賬戶中，利率很低，建議將存款分成定期和活期兩種，可將家庭存款分筆存入定期，如將1萬(wàn)元分1000元、2000元、3000元和4000元四筆存入，這樣急需用錢(qián)時(shí)可以提前支取其中一筆或幾筆，其他幾筆定期則不受影響，仍能到期按定期利率支取。若存為一筆，則只能提前支取一次，若想第二次支取則只能全部按活期利率，利息損失大。

誤區(qū)2

理財(cái)就是儲(chǔ)蓄

趙先生夫婦與父母同住，無(wú)住房負(fù)擔(dān)，趙先生每個(gè)月將自己的收入全部存入銀行，妻子的收入用來(lái)負(fù)擔(dān)家庭開(kāi)銷，因而每個(gè)月家庭收入的65%存入了銀行。

理財(cái)規(guī)劃師的評(píng)價(jià)與建議:趙先生夫婦理財(cái)渠道單一，錢(qián)都存進(jìn)了銀行，減少了家庭財(cái)產(chǎn)增值的機(jī)會(huì)。理財(cái)應(yīng)遵循利益最大化的原則，將銀行儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)為其他投資回報(bào)率高的金融產(chǎn)品不失為家庭財(cái)產(chǎn)增值的好辦法，如趙先生可以將活期轉(zhuǎn)為購(gòu)買(mǎi)貨幣型基金，長(zhǎng)期不用的定期可以轉(zhuǎn)為購(gòu)買(mǎi)三年期或五年期憑證式國(guó)債。

誤區(qū)3

押注股市尋求暴富

張先生喜好投資，平日里喜歡在股市里轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)，年初時(shí)在股市中有約10萬(wàn)元資金，目前縮水至8.5萬(wàn)元左右；除了股市里的投資外，另有約8萬(wàn)元的資金購(gòu)買(mǎi)了三年期國(guó)債。

理財(cái)規(guī)劃師的評(píng)價(jià)與建議:投資時(shí)應(yīng)該注意流動(dòng)性、安全性與收益性三者的平衡協(xié)調(diào)，通過(guò)合理的投資組合，達(dá)到三者最優(yōu)化的組合。對(duì)于家庭資金應(yīng)該準(zhǔn)備一定的緊急預(yù)備金，一般為家庭6個(gè)月的支出水平，這部分資金要求流動(dòng)性較強(qiáng)，可選用貨幣型基金或銀行存款等方式。股市投資風(fēng)險(xiǎn)高，收益高，但由于目前股市處于低谷振蕩期，建議非專業(yè)人士的張先生逐步退出股市，可請(qǐng)專業(yè)人士推薦挑選幾支股票型或偏股型基金進(jìn)行投資。張先生的投資應(yīng)當(dāng)多元化，資金從股市里退出后仍有多種投資選擇。誤區(qū)4

盲目跟隨“潮流”

莫小姐月收入近萬(wàn)元，準(zhǔn)備買(mǎi)臺(tái)約2.5萬(wàn)的筆記本電腦，在商場(chǎng)中，她發(fā)現(xiàn)，電腦也可以分期付款，剛接受了分期付款、有超前消費(fèi)觀念的莫小姐“依葫蘆畫(huà)瓢”，也辦理了分期付款手續(xù)。莫小姐存款完全足夠一次性支付購(gòu)買(mǎi)電腦，結(jié)果卻因?yàn)榉制诟犊罱涣速J款利息，自己的存款卻還是活期利率，白白損失了利率差。同時(shí)，莫小姐還習(xí)慣刷信用卡消費(fèi)，經(jīng)常因?yàn)橥浖皶r(shí)補(bǔ)入透支金額，直到收到銀行的催款通知書(shū)才補(bǔ)存，結(jié)果導(dǎo)致經(jīng)常性損失了透支利息。

理財(cái)規(guī)劃師評(píng)價(jià)與建議:分期付款一般是在不具有一次性購(gòu)買(mǎi)能力的情況下使用的一種消費(fèi)支付方式。收入高的白領(lǐng)分期付款購(gòu)買(mǎi)一些家電、IT產(chǎn)品，其實(shí)很不劃算，因?yàn)槟壳笆袌?chǎng)上很少能找到有收益率能達(dá)到消費(fèi)貸款利率的投資品種。同樣的情況還包括保險(xiǎn)費(fèi)等，按月交的費(fèi)用就可能高于按年交的費(fèi)用，如果差價(jià)大于存款利息，在這種情況下不如一次性付清年費(fèi)。至于使用信用卡消費(fèi)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)常性查詢卡內(nèi)余額，及時(shí)還入透支金額，避免利息損失。

誤區(qū)5

輕信廣告宣傳

萬(wàn)老太太購(gòu)買(mǎi)憑證式國(guó)債，沒(méi)買(mǎi)到，看到某理財(cái)投資宣傳單上顯示，購(gòu)買(mǎi)某基金的月收益約有4個(gè)百分點(diǎn)左右，因此，即刻將準(zhǔn)備購(gòu)買(mǎi)國(guó)債的5萬(wàn)元全部購(gòu)買(mǎi)了該基金。

理財(cái)規(guī)劃師評(píng)價(jià)與建議:每個(gè)人都應(yīng)當(dāng)尋找適合自己的產(chǎn)品進(jìn)行投資。股票型和偏股型基金均存在較高風(fēng)險(xiǎn)，而老年人理財(cái)應(yīng)當(dāng)以“本金安全，適當(dāng)收益”為投資理念，另外，前段時(shí)間各大銀行推出的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，雖然收益率高，但考慮到其不能提前中止，只能到期取錢(qián)，而老年人突發(fā)性大額支出概率較高，因此也不適宜將全部資金投入。對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)，國(guó)債、定期存款和貨幣型基金不失為好的選擇。因此說(shuō)，不同年齡階段的人在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)從流動(dòng)性、安全性、收益性三個(gè)方面充分考慮家庭具體情況與投資產(chǎn)品是否相稱。

誤區(qū)6

現(xiàn)在沒(méi)錢(qián)不用理財(cái)

劉先生大學(xué)畢業(yè)后參加工作，月收入約4500元，但他從不投資，都把錢(qián)花在日常開(kāi)銷方面，他認(rèn)為現(xiàn)在說(shuō)投資為時(shí)過(guò)早，而且目前收入不高，就算投資也要等到有收益高的品種再進(jìn)行計(jì)劃。

理財(cái)規(guī)劃師評(píng)價(jià)與建議:投資應(yīng)充分重視復(fù)利和貨幣的時(shí)間價(jià)值。有的人認(rèn)為，目前收入不高，等以后收入增加了再投資不遲。這種投資觀點(diǎn)缺乏考慮貨幣的時(shí)間價(jià)值，有失偏頗。請(qǐng)看以下兩個(gè)數(shù)據(jù):若劉先生從24歲參加工作的第二個(gè)月便開(kāi)始每月投資1000元的基金，假定該基金收益率為5%，則到60歲退休時(shí)，劉先生即可擁有120萬(wàn)元的投資收入；若30歲才開(kāi)始每月投資1000元，假定同樣5%的收益率，則到60歲退休時(shí)，僅能獲得83萬(wàn)元的投資收益，晚投資6年收益相差卻近40萬(wàn)元。因此，投資者應(yīng)該充分重視貨幣的時(shí)間價(jià)值，勿以金額小而不投資。財(cái)富是靠“積少成多”、“錢(qián)滾錢(qián)”地逐漸累積，應(yīng)及早擬定平穩(wěn)妥當(dāng)?shù)纳睦碡?cái)規(guī)劃，才有助于逐步實(shí)現(xiàn)“聚財(cái)”的目標(biāo)，為人生奠定安定、有保障、高品質(zhì)的基礎(chǔ)。