如今給自己或家人買份保險(xiǎn)已是家庭最普通的消費(fèi)之一了，保險(xiǎn)作為家庭理財(cái)?shù)闹匾M成部分已越來(lái)越被大家重視，可是究竟應(yīng)該怎樣給家庭上保險(xiǎn)呢？首先給家庭的主要支柱購(gòu)買保險(xiǎn)已經(jīng)眾所周知，但購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)以下幾個(gè)重要的原則往往被人們所忽視。

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給家庭買保險(xiǎn)原則之一：先買意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)

很多人在碰到代理人說(shuō)起保險(xiǎn)時(shí)問(wèn)："你那里有什么好保險(xiǎn)？"通常他們所說(shuō)的這種"好保險(xiǎn)"指投資型的保險(xiǎn)，而所說(shuō)的那種"好"是指投資收益好的。這些人一般都有過(guò)投資的經(jīng)歷，包括用股票、基金、債券、期貨等等種種投資方式，特別是當(dāng)聽(tīng)說(shuō)有些投資型保險(xiǎn)有穩(wěn)定的收益時(shí)，飽受風(fēng)險(xiǎn)之苦的他們似乎對(duì)這種"新"的投資理財(cái)方式寄予了極大的希望。

這正是分紅險(xiǎn)在中國(guó)剛出現(xiàn)時(shí)就大受歡迎的原因。當(dāng)很多人聽(tīng)說(shuō)保險(xiǎn)也可以作為一種投資時(shí)，頓時(shí)亮了眼睛，而把保險(xiǎn)最原始的那種保障功能拋到九霄云外去了。直到現(xiàn)在，還有很多人對(duì)分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)情有獨(dú)鐘，再往下就是帶點(diǎn)儲(chǔ)蓄功能的教育險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)，而對(duì)健康型保險(xiǎn)和壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)卻很少關(guān)注。

人生三大風(fēng)險(xiǎn)：意外、疾病和養(yǎng)老，最難預(yù)知和控制的就是意外和疾病，而保險(xiǎn)的保障意義，在很大程度上就體現(xiàn)在這兩類保險(xiǎn)上。但是很多人感覺(jué)這兩種保險(xiǎn)的保費(fèi)很多時(shí)候是一去不返，或者回來(lái)得很少，算不上是投資，或者說(shuō)"很不劃算"，所以最具保障意義的保險(xiǎn)一直以來(lái)沒(méi)有受到足夠的重視。

于是當(dāng)真正的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)，很多保險(xiǎn)卻"不管用"，導(dǎo)致一些人對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)越來(lái)越陷入誤區(qū)，其實(shí)是對(duì)保險(xiǎn)理解的誤區(qū)。

科學(xué)的保險(xiǎn)規(guī)劃，應(yīng)該先從意外、健康險(xiǎn)做起，有了這些最基本的保障，再去考慮其他的險(xiǎn)種，也就是說(shuō)如果沒(méi)有任何的商業(yè)保險(xiǎn)，買保險(xiǎn)一般應(yīng)按下面的順序：

意外險(xiǎn)（壽險(xiǎn)）→健康險(xiǎn)（含重大疾病、醫(yī)療險(xiǎn)）→教育險(xiǎn)→養(yǎng)老險(xiǎn)→分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)

案例故事一：

小張是位27歲的年輕白領(lǐng)，剛剛參加工作三年，在大學(xué)學(xué)的金融專業(yè)，畢業(yè)后在銀行工作，手上有一些積蓄。2004年初，一位進(jìn)入保險(xiǎn)公司作業(yè)務(wù)的大學(xué)同學(xué)找到小張，并向小張推薦了其所在公司的兩種熱賣保險(xiǎn)產(chǎn)品，一種健康險(xiǎn)和一種分紅險(xiǎn)，小張的關(guān)注點(diǎn)放在了那款分紅險(xiǎn)上了，小張的想法很簡(jiǎn)單：我還年輕，身體好的很；那款分紅險(xiǎn)確實(shí)不錯(cuò)，于是花了四五千元買了一份分紅險(xiǎn)，而沒(méi)有買健康險(xiǎn)。

2004年夏天，小張一段時(shí)間感到腹部很不舒服，去醫(yī)院檢查被告知腎上有一塊陰影，被醫(yī)生建議去腫瘤醫(yī)療檢查，后被確診為腎癌。這對(duì)年輕的他及他并不寬裕的家庭是個(gè)巨大的打擊！這時(shí)他想起了曾買的一份保險(xiǎn)，可是一翻起保單他后悔不迭：買的是分紅險(xiǎn)而不是重大疾病險(xiǎn)……

《錢經(jīng)》速讀：我們現(xiàn)在時(shí)興講理財(cái)，理財(cái)實(shí)際上分三步，第一步就是做好風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，即保險(xiǎn)保障，這是一個(gè)根基。做好了保險(xiǎn)保障之后才去做其他的消費(fèi)安排和投資理財(cái)，沒(méi)有保險(xiǎn)保障的投資如同空中樓閣，經(jīng)不起風(fēng)吹雨打。所以在險(xiǎn)種的選擇上，先選擇意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)，再選擇教育險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等其他險(xiǎn)，才是科學(xué)的理財(cái)。

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給家庭買保險(xiǎn)原則之二：買房之前一定要先買保險(xiǎn)，保護(hù)的是你也是你的家庭！

"我現(xiàn)在要攢錢買房，等我買了房、車以后再買保險(xiǎn)。"這是很多30歲左右還沒(méi)有房的一族對(duì)保險(xiǎn)代理人常說(shuō)的一句話，類似的說(shuō)法還有"我現(xiàn)在沒(méi)有閑錢買保險(xiǎn)"，在他們看來(lái)，保險(xiǎn)是一種奢侈的消費(fèi)品，現(xiàn)在并不緊急，或者說(shuō)保險(xiǎn)是有錢人消費(fèi)的。

而實(shí)際上，這種觀念是非常不正確的，保險(xiǎn)是生活的必需品，并不是要等到你的生活達(dá)到小康甚至更好以后才需要的，保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的一種很好的手段，而風(fēng)險(xiǎn)并不是在你生活好了以后才出現(xiàn)。

如今，房、車、保險(xiǎn)已成為新時(shí)代我們生活的"三大件"，這其中又?jǐn)?shù)保險(xiǎn)最重要，科學(xué)地理財(cái)，保險(xiǎn)是應(yīng)該在房車之前買的，人所共知，車不上保險(xiǎn)不能上路，那為什么買房之前要買保險(xiǎn)呢，這里有一個(gè)我們熟悉的故事……

案例故事二：1995年10月2日，洛桑醉酒駕車，由于車速過(guò)快，撞入停在路中正在修理的大卡車之中，因傷勢(shì)太重，迅即身亡，年僅27歲。

洛桑的師傅博林回憶說(shuō)："事發(fā)當(dāng)晚，洛桑和父母一起吃飯，非常開(kāi)心。走時(shí)，洛桑把手機(jī)留給了父母。在路上，不停地有傳呼找他，而路邊沒(méi)有電話可以回，他開(kāi)的可能有些著急。另外，剛演出回來(lái)，他也比較疲憊……"在洛桑定居北京后，他將遠(yuǎn)在西藏的父母接到了北京，剛開(kāi)始是租房，到后來(lái)?xiàng)l件稍好后又貸款買了房，直至出事前，他的貸款才剛還幾年。在洛桑出事后，他的父母在承受痛失愛(ài)子的同時(shí)，還承受了被迫回鄉(xiāng)的痛苦。因?yàn)槁迳３鲆馔夂?，房貸無(wú)法還了，兩位老人又沒(méi)有任何經(jīng)濟(jì)來(lái)源，銀行將房子收了回去。

《錢經(jīng)》速讀：這個(gè)案例很特殊，洛桑是酒后駕車，由于酒后駕車出險(xiǎn)屬除外責(zé)任，即使有保險(xiǎn)也得不到賠付。但是洛桑的老父老母被迫返鄉(xiāng)卻給了我們太多的思索。

如果在貸款買房后還沒(méi)有保險(xiǎn)，是一件很不科學(xué)、很危險(xiǎn)的事。相信現(xiàn)在很多剛買房一族已經(jīng)感受到了其中的壓力，在買房之前過(guò)的是一種自由自在的生活，但在買房后壓力陡顯。為什么？20年的房貸，意味著這20年期間你的工作不能中斷，一旦由于意外、疾病中斷工作中斷了收入，你的壓力將會(huì)更大。而誰(shuí)也不能保證你在20年期間不生病、不出任何意外。如果出現(xiàn)大的人身意外，比如身故或殘疾，收入將永遠(yuǎn)中斷，那時(shí)如果沒(méi)有其他的辦法，房子是要被收回的，此時(shí)受到最大傷害的還有你的家庭。

一般來(lái)說(shuō)，你將要還多少的房貸，在還貸期間內(nèi)你就要有多少的壽險(xiǎn)。比如你的房貸是30萬(wàn)元，那么你需要至少30萬(wàn)元的定期或終身壽險(xiǎn)，以此來(lái)防范還貸期間的人身風(fēng)險(xiǎn)。如果同時(shí)能買上健康險(xiǎn)將健康保障做好就更好了。

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給家庭買保險(xiǎn)原則之三：年輕更要買保險(xiǎn)，買的是一份責(zé)任和對(duì)未來(lái)科學(xué)的規(guī)劃！

根據(jù)對(duì)各大城市已購(gòu)買保險(xiǎn)者的統(tǒng)計(jì)顯示，目前買保險(xiǎn)的人群主要為30~45歲年齡段的，他們或給自己，或給家庭成員購(gòu)買保險(xiǎn)。而20~30歲年齡段的年輕人，包括還未獨(dú)立的在校大學(xué)生和已經(jīng)走出社會(huì)工作時(shí)間不長(zhǎng)的畢業(yè)生，他們選擇保險(xiǎn)的則很少。他們通常認(rèn)為，自己年輕，身體好，不會(huì)得什么病，而感覺(jué)意外又離自己很遙遠(yuǎn)，其他的險(xiǎn)種如養(yǎng)老等離自己就更遠(yuǎn)了，所以不需要保險(xiǎn)。

可是我們現(xiàn)在看到，重大疾病已越來(lái)越年輕化。20多年前，當(dāng)我們聽(tīng)說(shuō)身邊有誰(shuí)得了癌癥時(shí)都會(huì)無(wú)比地驚訝，可是現(xiàn)在要是聽(tīng)說(shuō)一個(gè)2歲的孩子得了惡性腫瘤，你一定不會(huì)太驚奇，如今空氣污染、食品污染、環(huán)境污染、學(xué)生壓力太大等眾多的原因已成重大疾病年輕化的誘因。農(nóng)藥灌出的毒韭菜、加砒霜養(yǎng)大的烏雞、加避孕藥喂養(yǎng)大的魚、毒火腿、毒泡菜等等讓我們防不勝防，某兒童醫(yī)院有一幢樓幾乎都是白血病、惡性腫瘤等重大疾病的小患者，在校大學(xué)生患重大疾病的消息也頻頻地出現(xiàn)在各大媒體上。

身處于這樣的環(huán)境，我們?cè)谧龊梅婪?、保健的基礎(chǔ)上，還要做好萬(wàn)一的打算，你不要期望到哪一天所有的天空都藍(lán)了，所有的食品都安全了，生活沒(méi)有壓力了，你要做的一個(gè)準(zhǔn)備就是萬(wàn)一罹患大病醫(yī)藥費(fèi)從哪里來(lái)？

案例故事三：2004年10月17日，北京交通大學(xué)學(xué)生劉紅斌在2004年首都高校馬拉松挑戰(zhàn)賽中猝死。在事件后的賠償問(wèn)題上，學(xué)校開(kāi)出的條件是"一共賠償四五萬(wàn)元，而這些錢中間還包括劉紅斌的10位家屬在京期間吃、住、行等所有花費(fèi)，如果扣除掉這些，可能到我們手上也就剩1萬(wàn)多元錢了。"但是這樣的條件劉父首先不答應(yīng)，劉父說(shuō)："我們是農(nóng)民，家境又不好，把一個(gè)孩子養(yǎng)大并送他上大學(xué)并不容易，家里就想著以后靠娃兒來(lái)支撐，現(xiàn)在孩子沒(méi)了，我們以后的日子包括養(yǎng)老等各方面的窟窿誰(shuí)來(lái)補(bǔ)？"

案例故事四：2004年9月，在中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)進(jìn)行的首屆世界大學(xué)生橄欖球錦標(biāo)賽上，體能一向很好的人文與發(fā)展學(xué)院法學(xué)系2002級(jí)學(xué)生牛堅(jiān)漸感體力不支?；氐绞仪f的家里休息時(shí)，通過(guò)在河北省第二人民醫(yī)院檢查，才發(fā)現(xiàn)患上被稱為"血癌"的急性粒細(xì)胞白血病。

主治醫(yī)師告訴牛堅(jiān)的父母，目前治療白血病最有效方法是進(jìn)行造血干細(xì)胞移植，醫(yī)生在牛堅(jiān)的母親身上測(cè)出和牛堅(jiān)的基因有5/6的吻合點(diǎn)，可以進(jìn)行造血干細(xì)胞移植手術(shù)，而且手術(shù)要盡快做。牛堅(jiān)的體形較大，最保守的估計(jì)要50多萬(wàn)元。而這筆費(fèi)用對(duì)于父母都是普通工人的牛堅(jiān)說(shuō)，無(wú)異于是天文數(shù)字。只能靠隊(duì)友、同學(xué)和老師紛紛伸出援助的雙手，現(xiàn)雖已為他籌得5萬(wàn)元人民幣，但離手術(shù)需要的50萬(wàn)元還只是杯水車薪。

《錢經(jīng)》速讀：也許因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)狀況不好，也許因?yàn)楸ｋU(xiǎn)意識(shí)不夠，許多年輕人沒(méi)有買保險(xiǎn)?？墒峭高^(guò)上述兩個(gè)現(xiàn)實(shí)的案例，每一個(gè)年輕人能意識(shí)到保險(xiǎn)究竟是什么……風(fēng)險(xiǎn)好像總是那么無(wú)情?？墒侨绻蕊L(fēng)險(xiǎn)到來(lái)時(shí)再想起保險(xiǎn)已經(jīng)晚了，保險(xiǎn)是未雨綢繆的一種科學(xué)規(guī)劃。

作為年輕人或者他們的父母，應(yīng)該及早地樹(shù)立起這種風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，綜合起來(lái)，年輕人有這樣幾條理由要買保險(xiǎn)。

1．意外。案例三中劉紅斌的父親將這個(gè)很殘酷的問(wèn)題提出來(lái)了，他只有一個(gè)兒子，現(xiàn)在兒子出意外走了，年年邁的他們養(yǎng)老誰(shuí)來(lái)管？父母辛辛苦苦把孩子拉扯大，每一個(gè)孩子的身上都擔(dān)負(fù)著贍養(yǎng)父母的責(zé)任。

2．疾病。如上案例四所述，重大疾病險(xiǎn)能化解關(guān)鍵時(shí)的大額醫(yī)療費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。

3．科學(xué)規(guī)劃。可以預(yù)見(jiàn)，將來(lái)沒(méi)有保險(xiǎn)寸步難行。那么既然將來(lái)要上保險(xiǎn)，不如現(xiàn)在上保險(xiǎn)，在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下（包括有收入和無(wú)收入的年輕人）。因?yàn)殡S著年齡增長(zhǎng)，保費(fèi)增長(zhǎng)，年輕時(shí)買保險(xiǎn)更"劃算"。（文/駱祖金）

理財(cái)支招：

如何用非消費(fèi)型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)理財(cái)？

從理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)考慮，投保終生商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)更具有一定的儲(chǔ)蓄投資功能，在理財(cái)規(guī)劃中可發(fā)揮更大的作用。投保人相當(dāng)于在保險(xiǎn)公司設(shè)立了個(gè)人醫(yī)療基金，除投保當(dāng)年起即可享受重大疾病保障外，投保人身故后還將保額與累計(jì)報(bào)銷金額之差返還給指定收益人。

單身貴族投保規(guī)劃：多考慮保障 少看重投資

在快節(jié)奏的生活方式下，出現(xiàn)了一群先忙事業(yè)、后談婚嫁的“單身貴族”。他們擁有高學(xué)歷和高收入，大部分時(shí)間和精力都忙于工作，但同時(shí)又承擔(dān)著讓父母安度晚年的責(zé)任；他們已過(guò)正?；辇g，隨時(shí)都有可能組建家庭；他們必須開(kāi)始為未來(lái)家庭進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃以及為自己的老年生活考慮。